Comparación De Compras Tips

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corredor de hipoteca / empresa o un banco?

No hay una única respuesta correcta o la mejor elección cuando se trata de elegir un corredor de hipotecas, la compañía hipotecaria o banco para iniciar su préstamo. Su elección depende en primer lugar


  • supportLists <!--[ if!] -> <!--[ endif] -> El costo total para cerrar el préstamo que desea.


  • supportLists <!--[ if!] -> <!--[ endif] -> Su nivel de comodidad con el corredor o prestamista.
Suponiendo que un corredor, la compañía hipotecaria, y un banco están ofreciendo el mismo producto en el mismo tipo de interés y plazo, el coste total para cerrar este préstamo es fundamental para usted. Los costos de cierre pueden variar ampliamente, sobre todo en la zona de los puntos de carga y los llamados? honorarios de la chatarra?, lo que es necesario considerar estas cuidadosamente con cualquier decisión elección. Usted recibirá una Estimación de Buena Fe (GFE) de los costos de cierre dentro de 72 horas después de hacer su solicitud. Pero es un buen negocio para que usted pueda pedir un preliminar antes de GFE que hacer una solicitud formal.

Los puntos son los honorarios cobrados por el prestamista para hacer el préstamo y puede enunciarse como ? Descuento?,? Costo de iniciación?, O? Puntos?. Un punto equivale al uno por ciento del monto de la hipoteca. Si estás solicitando una hipoteca de 185.000 dólares, un punto sería igual a $ 1,850.00, dos puntos sería de $ 3,700.00. honorarios no deseado vienen en una variedad de sabores y, normalmente, ir directamente a la fuente de hipotecas para compensar sus gastos o aumentar sus ingresos para su préstamo. Es posible que aparezca como honorarios


  • Aseguramiento tasa

  • Costo de Procesamiento

  • Galería tasa

  • Documento cargo la preparación

  • Documento cuota de revisión

  • Archivo tasa preparación.
Estas son las tarifas asociadas con su compañía hipotecaria fuente, no necesariamente con el prestamista de hipoteca (si son diferentes, como sucede a menudo). Por razones obvias, desea mantener estas tasas no deseado al mínimo, ya que no aportan valor añadido para usted.

Comodidad es el otro factor principal a considerar. Una hipoteca es una operación de grandes y complejos. La experiencia, el conocimiento, la eficiencia y la integridad de la fuente de la hipoteca son muy importantes. Puesto que usted está no el experto en esta transacción, usted quiere estar cómodo que usted está tratando con un profesional, que ha su mejores intereses, no en su propio, ya que su principal objetivo.

Alrededor de la tienda

Alrededor de la tienda. Llame a varios prestamistas para aprender acerca de ofertas disponibles en su área, a continuación, dar un paso más y pedir la reducción de las tasas en un comisiones que ¿no? Competitiva t. Por ejemplo, usted puede negociar los costos de cierre, las evaluaciones, los abogados? honorarios, tasas de solicitud, y los puntos de préstamo. Ninguna de estas tasas se fijan en piedra.

40 años de hipoteca

Temporalidad-Tenga cuidado con las hipotecas de 40 años que requieren pagos mensuales más pequeños que los convencionales 30 años de hipoteca. Usted? Ll suelen pagar decenas de miles más en intereses durante esos 10 años adicionales.

¿Qué préstamo para elegir

Para decidir sobre la conveniencia de pagar los puntos de préstamo y tasas o elegir una no-puntos, crédito sin costo de seguir los siguientes pasos: 1) Calcule su pago mensual de un préstamo con puntos y cargos. Figura 2) a su pago mensual con un punto de no presentarse, préstamo sin cargo. 3) Reste la línea 1 desde la línea 2. 4) Escriba el costo de los puntos y las tasas. 5) Divida la línea 4 por los resultados de la línea 3 a la cifra del número de meses que se tardaría en recuperar sus costos iniciales. Si usted espera a su propia casa por un año más que el número de meses que figuraba en la línea 5, entonces usted debe pagar los puntos (y gastos) para obtener una tasa de interés más bajas. De lo contrario, elegir un no-o puntos de préstamo sin costo.

sin puntos / no de préstamos frente a los costos de cierre de préstamo menor tasa de

La mejor opción para usted depende de sus circunstancias y planes de futuro. También depende de si comprar o refinanciar su casa. ¿Qué factores son importantes a considerar?


  • ¿Cuánto tiempo planea mantener este préstamo hipotecario?

  • Si usted está comprando, ¿cuánto dinero tiene usted para el pago inicial y los costos de cierre?

  • ¿Qué tan fuerte o débil es su crédito?

  • Si usted está refinanciando, ¿cuánto capital tiene en el hogar, que determina cuánto dinero en efectivo que puede recibir en la clausura?
Su comparación de los términos que están disponibles para que usted debe incluir


  • ¿Cuánto más alto es el tipo de interés fijo o el tipo de inicio, el índice y el margen de si usted elige un sin puntos / no los costos de cierre (NP / NCC) de préstamos frente a una menor tasa de interés del préstamo? Si usted va a mantener el hogar y la hipoteca por un período largo, es casi siempre mejor si se toma la tasa de interés más bajas.

  • ¿Cómo de efectivo real vas a ahorrar por la elección de un préstamo / NP NCC frente a un préstamo de tasa más baja? Si se carece de suficiente el pago inicial y costos de cierre de fondos o capital suficiente para generar esos fondos, con una refinanciación, la comparación puede ser fácil. Pero si usted tiene estos fondos y / o equidad, sino que están considerando los ahorros en efectivo que se puede disfrutar, la pregunta es? ¿Qué vas a hacer con el dinero ahorrado?? ¿Vas a guardarlo para un día? Lluvia? o invertir en algún lugar? ¿Cuánto puede ganar si se invierte este dinero? O cuánto vale la pena tener el? De seguridad? de tener dinero en efectivo más líquido que lo haría si usted eligió un préstamo de tasa más baja? Exceso de efectivo que es justo? Sentados? puede ser un activo muy caro, pero si te hace sentir más cómodo tenerlo, a continuación, elija la opción más bajos costos de cierre.
Si se comparan estas opciones para una propiedad de inversión, las preguntas siguen siendo básicamente los mismos. La comparación de los factores añadidos son los ingresos que obtendrán de la propiedad y su objetivo principal de la inversión, para generar flujo de caja y los ingresos netos positivos o construir equidad en el largo plazo. Siempre mantenga sus metas en los objetivos en la parte superior de su lista y comparar, a continuación, seleccione la opción que ofrece la mejor manera de lograr sus planes.

El resultado final, como siempre, sigue siendo: Cuanto más tiempo va a poseer la propiedad o al menos mantener este préstamo hipotecario, el más sentido para tener la menor tasa de interés que puede obtener. Período.

¿A quién confiar?

Uno de los compradores más grandes y costosos errores de hipoteca suelen hacer es escoger un prestamista ya que tienen la tasa más baja y luego no conseguir la oferta por escrito o examen de una Estimación de Buena Fe (GFE). En primer lugar, prestar más atención a los puntos, descuentos y gastos de originación, la verdadera Tasa de Porcentaje Anual (APR), y todos los que cerrarán otros cargos relacionados. Pero, de igual importancia, está recibiendo referencias de amigos, familiares y compañeros de trabajo. Es absolutamente necesario que la confianza y se sienten cómodos con la persona que seleccione para gestionar su solicitud de hipoteca para usted. Si encuentra una fuente con una tasa de interés, pero que perturba con su aparente falta de conocimiento, la profesionalidad, la salida de la preocupación por su bienestar, o cualquier comportamiento cuestionable, usted debe comparar ambas: velocidad y de origen a otro que podría haber términos un poco menos atractiva, pero que nos da confianza en ti. Los datos demuestran que esta segunda opción que normalmente se hacen para un mejor y menos estresante experiencia de préstamos hipotecarios. Haga preguntas y no estar satisfechos con las respuestas que son inadecuadas o confusas. Comparar las personas y empresas que está tratando, así como las condiciones de los préstamos que ofrecen.

Comparar a corto plazo frente a los costos a largo plazo

El costo real de un préstamo hipotecario puede ser un complejo, pero siempre crítico, componente de todo el proceso. Convertirse en un consumidor inteligente puede ahorrarle miles de dólares tanto en el corto plazo y largo plazo, mientras que no hacer las preguntas correctas puede costar una gran cantidad de dinero.

Gastos a corto plazo se relacionan principalmente con los costos de cierre, la cantidad de dinero que usted tendrá que pagar para cerrar su préstamo hipotecario. Muchos de estos cargos son casi idénticos, independientemente de que el prestamista hipotecario que usted seleccione. Gastos tales como gastos de registro, certificación de las inundaciones, las encuestas, comisiones de servicio de impuestos y otros gastos de cierre municipal o estándar son muy similares en la mayoría de los casos. Otros, sin embargo, puede variar ampliamente dependiendo de su fuente de origen o prestamista hipotecario actual. Puntos de descuento del préstamo y gastos de originación, gastos de cierre legal, seguro de título, y? Honorarios de la chatarra? (aseguramiento, procesamiento, almacenamiento, preparación de documentos y tasas), fácilmente puede llegar a los costes a corto plazo en de miles de dólares. Comparar, comparar y comparar todos estos totalmente! No dude en cuestión alguno de estos costes a corto plazo.

Costos a largo plazo afectan en primer lugar su tasa de interés establecida. Si usted está considerando un préstamo de tasa fija, esta comparación es relativamente simple. La tasa establecida es la que se cargará durante toda la vida del préstamo, ya sea tres, cinco o veinte y cinco años. Aún debe comparar la Verdad federal-In-Lending (TIL) Declaración de que usted recibirá inmediatamente después de la aplicación? o, mejor, pedir una antes de realizar la solicitud? para comparar préstamos a tasa fija. Si la tasa establecida es de seis por ciento y un preaviso de un TIL mostrando una tasa efectiva del 6,115% frente al otro que muestre 6,258%, usted será advertido de que un préstamo lleva mucho mayor a corto (plazo los costos de cierre) los gastos que la otra.

Si usted está considerando una hipoteca de tasa ajustable (ARM), un TIL es absolutamente crítico. Su tasa de partida, aunque importante, no es el componente más crítico de este tipo de préstamo. El factor de largo plazo más importante-es el costo proyectado durante la vida del préstamo. ARM? S tienen artículos que usted necesita para comparar en un? Manzanas con manzanas? situación. Estos elementos son?


  • Índice ? la base publicado?? tipo utilizado para calcular las variaciones del tipo en el futuro;

  • Margen ? el porcentaje que se añade al índice en la fecha de tasa de cambio que resulte en su nueva tasa;

  • Ajuste del tipo de Cap ? el máximo de su tasa puede aumentar en cada fecha de cambio de tarifa, y

  • Cap de por vida ? el máximo de su tasa puede aumentar (de su tipo de inicio) durante la vida de su préstamo.
La declaración TIL que reciba calcular lo que este préstamo puede costar si se cumplen los máximos en cada fecha de ajuste. Recuerde, estas son sólo proyecciones y mi peor de los casos no refleja el grado de su realidad, las tasas de cambio en el futuro. Si está pensando en mantener esta hipoteca durante cinco años o más, el costo a largo plazo es fundamental para su proceso de decisión.

Los puntos de carga o ganado por su origen de la hipoteca

Puntos cobra por un préstamo hipotecario son siempre un tema sensible, como debe ser. El verdadero costo de su préstamo se incrementará a medida que aumentan los puntos. Desde un punto equivale al 1 por ciento de la cantidad de su hipoteca, el más grande es la hipoteca que usted desee, mayor será el costo será. Tenga en cuenta que las diferentes fuentes de hipotecas podría citar esta cuota como puntos, con cargo de descuento del préstamo, ni los cargos de originación del préstamo. Pero estas tasas son realmente el mismo artículo se indique lo contrario. Por ejemplo, si el origen de hipoteca que usted dice que este préstamo va a costar un punto y un uno por ciento de descuento tasa de préstamo, él / ella está diciendo que hay dos puntos a percibir por esta hipoteca. A menos que usted está en una? Alto riesgo? categoría, los puntos más apegado a su préstamo debería traducirse en una menor tasa por cada punto o una parte de un punto que usted paga.

Hay otro factor relacionado que debe investigar. Muchos prestamistas hipotecarios pagará una fuente hipotecarios uno o más puntos directamente en el cierre si el autor ofrece la hipoteca a una tasa ligeramente superior a la tasa mínima el prestamista requiere. Si bien esto no es una cuota que vendrá directamente de sus fondos, es técnicamente un costo para usted. Si su originador de hipotecas está ganando uno o más puntos? En la parte final? de su préstamo, esto significa que usted podría haber recibido una tasa ligeramente inferior a la que usted pagará. Por lo tanto, durante el plazo del préstamo, usted pagará más intereses que usted tendría si su préstamo fue entregado en el prestamista? S tasa mínima aceptable.

Técnicas de búsqueda de una hipoteca

La tasa de interés establecida de un préstamo es sólo un factor que debe considerar. Cuando vaya de compras, pídale a cada fuente potencial de lo que los costos de cierre podría ser si se ha seleccionado el producto que ofrecen. Averigüe lo que el costo es por cada artículo (búsqueda de título, de clausura, la suscripción, gastos de tramitación, etc) Descubra lo que los puntos son para este préstamo, incluyendo si el prestamista es recibir puntos? En la parte final?, Que son a veces se da por el prestamista final en el cierre.

Si su posible prestamista es recibir otro uno a dos puntos en el cierre, usted está pagando una tasa de interés más altas de lo necesario. El agente de hipotecas o empresa es? La entrega? su préstamo al prestamista final a un ritmo superior al del mercado por lo que son realmente elegibles para una tasa de interés más bajos. Pregunte por ella. Pregúntele a su fuente de posibles cuánto tiempo, el tipo indicado es? Llave?. Cerraduras vienen en una variedad de sabores, por ejemplo, 0, 10, 30, 60 días, etc Una tasa sin bloqueo podría ser inútil, ya que podría cambiar en la próxima hora. Una tasa de 10 días es casi tan inútil, ya que su préstamo de ganado? T se cierran en ese período de tiempo. Si tiene un bloqueo de 30 días, solicitar al prestamista para garantizar que se cerrará en un mes o que van a mantener el tipo o para que lo inferior, si la disminución de la tasa. Un bloqueo de 60 días es uno que puede confiar, pero recibe una prueba escrita de su prestamista que su tasa es de hecho bloqueado para ese período de tiempo.

Por último, hacer la tarea. Si usted? Pensando de hacer frente a una fuente de crédito que no sabes, averiguar lo que la reputación que tienen en la industria. Esto es muy importante la decisión de riesgo trata de una fuente que tiene una reputación estelar menos de

tipo de interés fijo frente a tasa ajustable

Si vive en el noreste, probablemente a favor hipotecas con tasa fija. Si usted vive en la? Costa izquierda?, Que pueden estar más inclinados a buscar una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Si su dirección es en el medio oeste, probablemente abierto para comparar bien, sin perjuicio hacia uno u otro. No hay una respuesta correcta.

Para aquellos que valoran la seguridad? por encima de todo, una hipoteca de tasa fija es la solución perfecta ya que la tasa no cambiará durante la vida del préstamo, normalmente 30 años. Si desea ahorrar tanto dinero como sea posible y no tienen miedo de un poco de riesgo, una ARM puede ser la mejor respuesta. Si usted piensa ser dueño de la casa asegurar la hipoteca durante un tiempo relativamente corto (de tres a ocho años), un brazo, probablemente es la mejor opción. Sin embargo, si usted planea en mantener la propiedad (o al menos la hipoteca) para el largo plazo, una tasa fija podría ser mejor (y más seguro) para usted.

Si tiene que calificar para una hipoteca más alta que usted puede conseguir con una tasa fija, es posible que necesite usar un brazo para ser aprobado para una cantidad mayor. En cualquier caso, siempre comparar las Tasas de Porcentaje Anual (APR? S) de todas sus opciones para saber qué selección es la mejor opción para usted.

comparaciones de tipos de interés

comparaciones Puras tipo de interés fijo son fáciles. Un tipo de interés fijo del 6,5% va a costar más que un préstamo de 6,125% cada año y durante la vida del préstamo. Sin embargo, para comparar adecuadamente los tipos efectivos y utilizar la Tasa de Porcentaje Anual (APR), que considera todos los costos de cierre para un préstamo en particular y se mostrará en la ley federal de Veracidad de Crédito (TIL) una declaración que deberá darse en un plazo de 72 horas después de que la presentación de una aplicación. A diferencia de la mayoría de los préstamos a plazos, el ritmo establecido de una hipoteca también es su verdadera tasa. Sin embargo, los costos de cierre puede afectar a la tasa efectiva que usted pagará. Por lo tanto, para una comparación real, debe incluir los costos de cierre como un factor en la tasa de interés real del préstamo. Usted debe mirar de cerca la TAE para un ARM como la tasa efectiva puede ser muy diferente de la tasa inicial, dependiendo de la frecuencia de los ajustes de los tipos, el índice y el margen, y la adaptación y las tapas de toda la vida del préstamo.

¿Cómo comparar los costos de cierre

No confunda los costos de cierre con las cantidades necesarias de garantía bloqueada. La gente a veces hacer esto y hacer suposiciones incorrectas sobre el? Costo? el cierre de un préstamo hipotecario. Los costos de cierre son los elementos que son gastos de la verdad el cierre del préstamo, mientras que los fideicomisos (a menudo dos meses impuesto a la propiedad y dos meses, las primas de seguros de propiedad) son dinero que se gastaría todos modos para pagar impuestos y seguro. No son los costos adicionales para cerrar el préstamo (aunque tendrá fondos para satisfacer este requisito). Los costos de cierre más comunes para comparar:


  • Costo de iniciación (Puntos)

  • Préstamo tasa de descuento (Puntos)

  • Evaluación de tasa

  • Tasa de solicitud, en su caso

  • Título tasa de examen

  • El seguro de título

  • Cierre de abogado o compañía de plica tasa

  • Grabación de tasa

  • Encuesta tasa

  • Inundaciones costo de la certificación

  • Inicio de inspección y / o plagas

  • Impuestos cargo por servicio

  • Alambre tasa de transferencia

  • Envío? por lo general los gastos de envío noche a la mañana

  • comisión de aseguramiento (? tasa de basura?)

  • Costo de Procesamiento (? tasa chatarra?)

  • Costos de Financiamiento (? tasa chatarra?)
Las tasas mencionadas son los verdaderos costos de cierre de su préstamo hipotecario y deben compararse con los productos de crédito que usted está considerando diferentes. Puede solicitar un presupuesto antes de aplicar con cualquier fuente y recibirá una Estimación de Buena Fe de los costos de cierre previsto (GFE) dentro de las 72 horas después de hacer una aplicación con cualquier prestamista hipotecario. Estos costos pueden variar extensamente para comparar cada elemento.

¿Cómo comparar las hipotecas de compra

En primer lugar, tener un plan de juego para ti. Pregúntese a sí mismo algunas preguntas. ¿Cuánto tiempo planea mantener esta casa? ¿Cómo se siente acerca de su seguridad de ingresos y los ingresos futuros? ¿Cuánto enganche y costos de cierre de caja va a tomar? Si usted quiere un préstamo de tasa fija, comparar las tasas de y los costos de cierre de las diferentes opciones.

Si usted se inclina hacia una hipoteca de tasa ajustable (ARM), concentrado en los casquillos de ajuste, tope de por vida, el índice utilizado (el tipo de base), más el margen (la cantidad añadida al índice para determinar su tarifa). No sólo preocupado por la tasa inicial de 6 meses, 1 año o 2 ARM a un año? S. El índice, el margen, el ajuste y las tapas de toda la vida son igualmente importantes. Si esta propiedad es más que una? Paso? que se mantendrá durante cuatro a cinco años, un ARM podría ser una opción mejor desde que ganaste? importa lo que la tasa es de 14, 21 o 23 años.

Comparar los costos de cierre vs tasa de cuidado. Un préstamo con costos de cierre muy bajo, pero una tasa más alta le costará mucho más si se mantiene esta hipoteca más que unos pocos años en función del tipo de contrato. La Tasa de Porcentaje Anual (APR) es el número crítico para comparar. Esto demuestra el verdadero coste de una hipoteca para usted sobre la vida de la hipoteca, incluyendo el factor de los costos de cierre y el efecto de las variaciones del tipo Si usted está analizando un ARM.

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