Home Loans Tips

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Ventajas de una hipoteca de 15 años

Hay tres ventajas principales de un préstamo a 15 años de la hipoteca frente a un estándar de 30-préstamo por un año.


  1. Usted será libre de hipoteca en la mitad del tiempo.

  2. Se le dará una tasa de interés entre un cuarto y un medio por ciento inferior a 30 comparable préstamo hipotecario año.

  3. Su pago no se duplicará, como se podría pensar al principio, pero sólo será 35-45% más alto que un 30-pago de la hipoteca al año.
Debido a que hay menos y menos personas preocupadas? Quema de hipoteca? ceremonias, la hipoteca de 15 años no se utiliza muy a menudo por más tiempo. Sin embargo, puede ahorrar miles de dólares de gastos de intereses debido a la devolución rápida y menor tasa de interés que usted recibe. He aquí un ejemplo de sus ahorros con un préstamo hipotecario de 200.000 dólares:

Tasa de interés 5,50% 15 años. 5,75% 30 años.

Año de pago $ 1,634.17 15. Año $ 1,167.15 30.

PMT. Diferencia de $ 467,02 (40% superiores a 30 años)

Coste por intereses $ 94,150.60 15 años. Año $ 220,174.00 30.

Interés de ahorros $ 126,023.40

Como puede ver, usted podría ahorrar una gran cantidad de intereses, el dinero real, utilizando un préstamo a 15 años de la hipoteca en lugar de un producto de 30-años. Si usted está va a mantener sus propiedades durante un largo período de tiempo (cinco años), debe dar un examen de 15 años de la hipoteca grave si usted puede permitirse el pago más elevado.

Dueña de propiedad ocupada vs inmuebles de inversión

Ocupadas por sus propietarios (O / O) los préstamos hipotecarios tienen las tasas de interés más bajas en el mercado. Los prestamistas son conscientes de que un prestatario tomará todas las medidas para proteger la propiedad en que vive in El dueño? S? Adjunto? a la propiedad es tan emocional como es la financiera. Esta realidad se refleja en la tasa de interés más bajos. Tendrá que pagar alrededor de uno a uno y medio por ciento más alto para una inversión (el propietario no ocupada) (NOO) la propiedad.

Optar a una NOO es un poco diferente también. Teóricamente, todos pueden calificar para una hipoteca NOO desde el pago de la hipoteca (principal, interés, impuestos y seguros) (PITI) está totalmente cubierto por los ingresos de alquiler que usted va a recibir. Por lo tanto, su deuda personal-a-(ingresos DTI) relación no debe ser cambiado. De hecho, si usted gana mucho más que su obligación de PITI mensual, el DTI se mejorará.

Valor justo de mercado (FMV) se basa no sólo en los precios de venta recientes de viviendas similares en su área, sino también en el flujo de ingresos generados por una propiedad Noo. Los prestamistas de hipotecas asumir (a veces incorrectamente) que está comprando la inversión de los ingresos a largo plazo y el reconocimiento (no una venta rápida en unos pocos meses). Por lo tanto, la corriente de ingresos mensuales y los factores de vacantes históricas son importantes en la estimación del valor justo de mercado real de una propiedad de inversión.

Pagar una hipoteca de la casa antes de tiempo? una hoja de ruta

Es difícil comprender el hecho de que la mayoría de las nuevas hipotecas se escriben en un plazo de 30 años. Es aún más difícil de comprender que la gran mayoría de estas hipotecas no se pagará en su totalidad porque muy pocas personas permanecen en un hogar durante tanto tiempo. ¿Quieres estar pagando una hipoteca para siempre? Si eres como la mayoría, debería responder con un rotundo ¡No!

Esta es la mejor manera de pagar su hipoteca por un poco más rápido que el plazo establecido y una manera de calcular qué tan rápido puede pagarla. Hay calculadoras de hipotecas disponibles en Internet que le puede decir cómo un pagas extraordinarias uno o varios influirá en su pago total. Es más sorprende al saber que al hacer un pago adicional única de un año, una persona puede afeitarse hasta 10 años fuera de un plazo de 30 años de la hipoteca.

La mayoría de la gente podría pensar que hacen doble pago cada mes pagaría su hipoteca casa y la quita a la mitad del tiempo, pero esto está muy lejos. La verdad es que cada centavo de su pago adicional se destina a amortizar el capital. Su pago se desglosa entre su capital y su interés, por lo que al hacer un doble pago, que están realmente haciendo un pago de capital triples. Disfruta de estas calculadoras reembolso libre de hipoteca para ver cuánto más rápido usted puede pagar su hipoteca.

Manzanas con manzanas - la comparación de préstamos para la vivienda

Cuando usted está comprando una casa, usted encontrará que usted puede obtener cotizaciones muy diferentes sobre préstamos para compra de casa de los prestamistas y agentes hipotecarios. Al llegar cita múltiples, es importante asegurarse de que comparar manzanas con manzanas.

Algunos corredores pueden proponer escenarios de préstamos muy diferente a los demás, así que asegúrese de entender completamente cada uno. Aquí están algunas cosas para buscar.


  • Plazo? Son los préstamos para la vivienda que usted está comparando sobre la base de períodos de amortización similar? Los pagos mensuales se verá mucho más bajos en los préstamos hipotecarios con un período de 30 años de amortización en comparación con un 10 o 20 años. No se deje engañar por un reducido número basado en un largo plazo.

  • Precio? No todos los tipos se hacen los mismos. En primer lugar, ¿estás comparando las tasas fijas o tasas ajustables. Si usted piensa que una tasa es demasiado baja para ser verdad, probablemente lo es y que busca en los préstamos hipotecarios que al final se ajustará sobre la base de un índice financiero o de otro. Revise que usted está buscando en los préstamos hipotecarios con tipo de estructuras similares y luego comparar las tasas reales.

  • Los costos de cierre? Prestamistas, compañías de títulos, corredores y agentes de bolsa han costos de cierre asociados con sus diferentes préstamos. Al examinar los costos de cierre, asegúrese de que los depósitos de garantía son exactos y que no hay puntos o cuotas de origen. Estas tarifas pueden ser bien escondido y hacerle pensar que usted está recibiendo un trato mejor que tú.

Tome estos tres factores en cuenta cuando se comparan los préstamos hipotecarios múltiples y se le Asegúrese de comparar manzanas con manzanas.

¿Qué hacer cuando se olvida de un pago del préstamo hipotecario

Nadie debería tener que hablar de la importancia de hacer pagos a tiempo préstamo hipotecario. Sin embargo, la gente todavía se encuentran en una situación en la que tienen problemas con sus pagos a tiempo y puede que incluso pierda una. Si usted está en esta situación, aquí hay algunas cosas que usted necesita estar seguro de en la reducción de los daños puede causar el retraso.

En primer lugar, su contacto prestamista y obtener el pago tan pronto como sea posible. Puede haber un cargo por pago tardío asociado con el pago y usted debe pagar también. Pregunte al prestamista si hay cualquier manera que usted puede evitar que este pago presentado ningún informe a los organismos de crédito y por lo general van a tener opciones para que usted pueda evitar eso. Un retraso en el pago de un préstamo hipotecario es una molestia de crédito y es difícil de superar.

Si usted encuentra remedio a su prestamista lo avanzado de informes a los organismos de crédito, su siguiente paso es contactar con el mismo organismos. Normalmente hay nada que puedas hacer para conseguir que se despega de la información, pero puede estar seguro de que el informe refleja con precisión el hecho de que el pago fue hecho y el préstamo hipotecario se encuentra todavía en buen estado. Esto puede ayudarle a reducir el daño a su puntuación de crédito.

Por último, y lo más obvio, no lo volveré a hacer. A partir de ahora, haga lo que pueda enviar su pago del préstamo hipotecario en por lo menos una semana antes de su fecha de vencimiento. La forma más sencilla de evitar este problema en el futuro es a pagar pronto y salir adelante.

La consolidación de préstamos de vivienda a ahorrar cada mes

¿Está descontento con el total de pagos que tiene que hacer cada mes en la hipoteca múltiple? La mayoría de la gente en estos días se están aprovechando de las tasas de interés más bajas para consolidar los préstamos hipotecarios múltiples en los préstamos individuales con un solo pago, más baja. Si está llevando a los préstamos hipotecarios múltiples, o incluso de otros préstamos para automóviles, la educación u otras cosas, usted debe pensar en la consolidación de un préstamo de vivienda única y de pago único de cada mes.

El primer paso en este proceso es reunir toda la información acerca de sus préstamos hipotecarios y otros préstamos. Comparar estas cifras con el capital disponible en su casa para ver lo mucho que puede consolidar juntos.

Una vez que tenga una idea, llevar toda esta información a un especialista en hipotecas que le puede dar una imagen más exacta de cómo préstamos para la vivienda se consolidará y lo que los pagos de su nuevo ser. Usted verá que la consolidación de préstamos para la vivienda múltiple puede ser la mejor financieros movimiento que hace siempre. Al obtener una tasa fija única, tiene una seguridad mucho más cada mes que con los préstamos hipotecarios múltiples trabajando en las tasas de interés diferentes.

Daños por el huracán? utilizar un préstamo para mejorar su casa para arreglar

El número de fenómenos meteorológicos que han afectado a los EE.UU. en los últimos años son asombrosos. En particular, los huracanes que han asolado el sudeste. Si usted es propietario de una casa que ha tenido algunos daños de los huracanes que su seguro no puede cubrir por completo, busca un préstamo para mejoras al hogar para reparar los daños.

Un préstamo para mejoras al hogar para mejoras del hogar específicas es bastante fácil conseguir rápido. Debido a los daños del huracán a menudo incluye cosas tales como un techo o las ventanas que debe ser reparada para hacer habitable la casa, estos préstamos para mejoras al hogar se actúa con rapidez.

En primer lugar, obtener las cotizaciones de las mejoras que usted necesita hacer. Una vez que haya ellos, llevarlos a los prestamistas que se especializan en préstamos para mejoras al hogar. Con la cita, el prestamista debe poder evaluar fácilmente los riesgos y beneficios asociados con el préstamo para mejoras al hogar y le dará una respuesta rápida.

No deje que la madre naturaleza arruinar su inversión en casa. Si ha tenido daños en su vivienda que necesita reparación, busca un préstamo para mejoras al hogar para remediar su situación.

Los préstamos para estudiantes? pague a tiempo de su hipoteca de la casa

Los costos de la educación han aumentado como pocas otras industrias en las últimas décadas. Sin embargo, la educación ha recibido no menos importante ¿cómo son los estudiantes a hacerlo. La mayoría de ellos acaban de tomar grandes cantidades de préstamos estudiantiles. Por supuesto, estos préstamos son a menudo a tasas de interés muy buena, pero muchos de ellos terminan pagando por el resto de sus vidas.

Si usted tiene estos tipos de préstamos estudiantiles, pero también tienen una hipoteca, usted debe preguntar a un agente de hipotecas por pagar sus préstamos estudiantiles de la hipoteca de su casa. Aunque las tasas de interés son más bajos para los préstamos a estudiantes, el hecho de que los plazos de amortización son mucho más corto que el préstamo hipotecario típico se traduce en un pago mensual más grande.

Para las personas que buscan reducir los costos mensuales de sus préstamos para la educación, utilizando los fondos propios de una hipoteca puede ser la mejor solución disponible. Reúna toda la información de su préstamo de estudiante, junto con la información de su hipoteca de la casa y la visita con una hipoteca o agente local o de un prestamista en línea. Cualquiera debería ser capaz de dar una evaluación completa de la forma en que su situación puede cambiar con este tipo de consolidación.

Cómo hipotecas en línea? segura y rápida

Hay una gran preocupación hoy en día por la seguridad que ofrece la Internet. Los profesionales y los usuarios habituales siempre que se hará constar el hecho de que la seguridad de su información está totalmente en manos del sitio web que proporcione a. Cuando se trata de encontrar una casa de compra en línea de préstamos, los sitios web que proporcionan a ofrecer lo mejor en seguridad para su información más sensible.

No deje que los problemas de seguridad están en su camino de las compras en línea para los préstamos hipotecarios. Usted puede terminar perdiendo en las tarifas más bajas. Otra gran razón para comprar en línea hipotecas se debe a que el proceso acelerado en comparación con un agente de hipotecas tradicionales. Debido a la automatización del proceso, préstamos hipotecarios de los prestamistas en línea a veces puede ir desde la aplicación, para citar, para concluir, en sólo unos días. Existen diferentes procedimientos y procesos de aseguramiento de hipotecas para viviendas en línea y esto combinado con la automatización puede hacer para un cierre rápido.

Si usted está buscando de hipotecas para viviendas y no está seguro si debe hacer compras en línea, recuerda la seguridad que viene con su información y la rapidez con que se puede llegar a la mesa de cierre. Combine las personas con las bajas tasas que se encuentran en línea y usted no tiene ninguna razón para dudar más.

Beneficios fiscales de las hipotecas de viviendas

Hay muchos beneficios que vienen con hipotecas de vivienda. propiedad de la vivienda es un beneficio en sí, sino el más grande, el beneficio más tangible proviene de las exenciones fiscales que se pueden calificar para un dueño de casa. Los impuestos varían según el estado y la localidad en la que descansa su casa. Sin embargo, hay siempre muchas ventajas fiscales que vienen con hipotecas de vivienda.

¿Sabía usted que cada centavo de los intereses pagados en su hipoteca es deducible de impuestos? Es verdad. hipotecas y sus pagos se hacen en su mayoría de pago de intereses. Desde que usted paga impuestos sobre su hogar, los impuestos se renuncia en el interés de la hipoteca para evitar la doble imposición. Compare esto con el pago del alquiler, donde no se obtiene ningún beneficio.

Un Estado, en particular, tiene un gran beneficio de hipotecas de vivienda. Esto es Florida, donde tienen la Ley de Colonización. La Florida, Homestead ley establece que un propietario puede declarar su residencia como su principal, la propiedad homestead. A continuación, puede tomar una deducción de ingresos de hasta $ 25.000 en sus declaraciones por sus propiedades homestead. En un estado como Florida, que ya es grande para los impuestos, hipotecas añadirá un nuevo nivel de facilidad de impuestos.

? Gobierno? hipotecas

Hay dos productos comúnmente conocido por las hipotecas

La FHA es reconocido como el original no conformes o préstamo hipotecario de alto riesgo, ya que permite pequeños pagos iniciales (3%), acepta los prestatarios con crédito menos que sobresaliente, y permite la mejora, reparación o rehabilitación de dólares para ser incluido en la hipoteca de compra cantidad. En particular, para una primera vivienda, la FHA puede ayudarle a lograr su meta con el crédito relajado y se establecen las normas de pago. El pago se efectúa una cuota de seguro de .5% en su pago mensual de la hipoteca por su garantía.

La Administración de Veteranos, como el FHA, en realidad no hacen préstamos, sino que les garanticen a la entidad crediticia actual. Como un beneficio para el personal militar de EE.UU., el VA ha ayudado a millones de veteranos desde finales de 1940? S casas de compra ocupadas por sus propietarios. Sin pago inicial requerido y flexible que permita la suscripción prestatarios con crédito dañado para calificar para préstamos, el VA sigue siendo una fuente importante de crédito para los veteranos militares que deseen adquirir bienes raíces.

Explicación de cierre / costos de cierre

Clausura y costos de cierre son todos los prestatarios? Por lo menos s tema favorito cuando la financiación inmobiliaria. Mientras todo el mundo entiende que el costo de la propiedad y el tipo de interés del préstamo de compra de vivienda son las preocupaciones financieras más significativas del propietario o el comprador, los costos de cierre puede afectar seriamente el costo total del préstamo hipotecario y el saldo actual de la cuenta bancaria. Mientras que algunos agentes hipotecarios y prestamistas sin escrúpulos intento de aumentar sus ingresos mediante la adición innecesaria ya veces honorarios exorbitantes a los costes de la solución, hay una serie de costos que deben ser incluidos, nos guste o no. Estos son los gastos comunes que todos los asentamientos serán los siguientes:


  • Cuotas de registro? el costo de registrar una nueva hipoteca y de obra, el desempeño de las hipotecas anteriores, y todas las otras tasas que cobra un municipio a otro de nueva información sobre una parcela de bienes raíces.

  • Título tasas de examen? el costo de tener a alguien que examinar la cadena de título de su nueva propiedad. En los estados al este del Mississippi, el título de su nueva propiedad se examina hacia atrás por lo menos 60 años, para comprobar que todos los antiguos propietarios transferido sus derechos de forma adecuada. En la mayoría de estados al oeste del Mississippi, la propiedad antes en el sector inmobiliario ha sido certificado por el Tribunal de Tierras, haciendo fácil el examen de título.

  • Fiscal o los honorarios de garantía bloqueada compañía de cierre? el costo de la preparación de documentos, el examen, y la entrega en el asentamiento junto a moderar el cierre para el comprador y el vendedor.

  • El seguro de título? un prestamista? s la política debe estar escrito igual a la suma del saldo del préstamo hipotecario que le están dando. Si usted está comprando una casa, usted debe considerar la posibilidad de conseguir un propietario? S la política, que asegurará la totalidad de su precio de compra. El costo adicional para un propietario? S la política es nominal.

  • Evaluación de honorarios? su casa debe ser valorada para determinar su valor justo de mercado (FMV). Una evaluación de hogar sola debería costar entre $ 200 - $ 400.

  • Tasa de informe de crédito? un informe de crédito hipotecario es más amplia que una para una tarjeta de crédito o préstamos para automóviles y debería costar unos 15 dólares.

  • Inicio tasa de inspección? una inspección de la casa es requerido por el prestamista, pero también es ventajoso. El inspector comprobará todos los componentes de su nueva casa prospectivo y presenta un informe detallado sobre cada área (techo, sistema de calefacción, plomería, electricidad, etc), el costo varía, pero debe estar en el rango de $ 300-450.

  • Estudio y / o plano del terreno? esta actividad se examina y verifica su propiedad? s líneas y límites.
Estos costos pueden o no ser incluido en el cierre:


  • Impuesto sellos? muchos estados y municipios cobran un impuesto sobre la transferencia de bienes inmuebles, evidenciado por los sellos que se agregan a la nueva escritura y / o una hipoteca. Estas tasas varían ampliamente a fin de comprobar su estado / ciudad / pueblo de información.

  • Origen y / o tasa de descuento? estas tasas representan el ingreso inmediato a su agente hipotecario o prestamista. La tasa de descuento debe ser igual a una cantidad que usted paga, que reduce su tasa de interés por una parte de un porcentaje.

  • Elaboración, suscripción y pago de una cuota de preparación de documentos? comúnmente se llama? honorarios de la chatarra?, estos importes ir a su corredor de hipotecas, prestadores, y / o agente de cierre para la gestión de todo el papeleo involucrado en su nuevo préstamo.

  • Plagas de inspección? muchos prestamistas requieren esta inspección, que determina si o no su nuevo hogar se inflige con las termitas u otras plagas comunes que deben ser eliminados.
Otros fondos a menudo se recogerán pero no son los costos de cierre.


  • Antelación con: Un año? S dueño de una casa? S prima de seguros. Un año? S prima de seguro hipotecario, si es necesario. Impuestos a la propiedad. Interés desde el día del cierre hasta el final del mes en curso (por ejemplo, cerca de los 18º, Cobrar interés aplicable hasta el 30º o el 31 dec /).

? amortización negativa? hipoteca

Siempre tenga cuidado con la? Amortización negativa? préstamo hipotecario. En primer lugar, aprender antes de que usted incluso hacer una solicitud si la hipoteca que usted? Volver a considerar es una amortización negativa o de potencialmente de préstamo de amortización negativa. En segundo lugar, examinar muy de cerca cualquier revelación que le ha asignado a su prestamista hipotecario posibles que explican cómo este tipo de préstamo que podría funcionar.

Un ejemplo de una hipoteca de amortización negativa tendrá más sentido que una larga explicación técnica. Examinemos este ejemplo y pronto debería ver lo que es y por qué usted debe tener mucho cuidado de utilizar este tipo de hipoteca para su financiación de las necesidades:

El monto del préstamo $ 200.000
A partir de tipos de interés 4,0% Tenga en cuenta la tasa de interés del 6,5%
% De interés Payment@4.0 $ 961,34
Total de pagos de la hipoteca el primer año $ 11,563.08
Los intereses devengados en el 6,5% el primer año $ 13,000.00
El primer interés de la deficiencia de año ($ 1,463.92)
Cantidad AGREGADOS saldo de la hipoteca de $ 1,463.92
Nuevo saldo de la hipoteca después del primer año $ 201,463.92

Como puede ver, en lugar del saldo de su préstamo hipotecario con una reducción de cierta cantidad después de 12 meses de pagos de la hipoteca, su saldo se ha incrementado en más de $ 1.000. ¿Qué hay de malo en esta imagen, usted pregunta? Su préstamo hipotecario tiene? Negativamente amortizado? Para su primer año. En lugar de una parte de su pago mensual que se aplica al principal de reducir su préstamo, todos los que tenía que ser aplicado a los intereses y aún se quedó corto!

¿Por qué querría alguien una hipoteca de amortización negativa? Bueno, en realidad nadie quiere uno. Pero sirven un propósito útil en ocasiones. ¿Aquí? S cómo. Si necesita una hipoteca que más costos que usted puede permitirse en sus primeros años, pero sus ingresos deben aumentar sustancialmente en un futuro próximo, el reducir drásticamente a partir de un préstamo de este tipo pueden permitir que usted califique para comprar la casa que desea. Entonces, o calcular el pago correcto a la tasa del mercado más una cantidad que puede permitirse el lujo de pagar a principal, y luego pagar esta cantidad cada mes. O negociar los términos de que su estado de pago mensual volverá a una? Completamente amortizables? el pago en el futuro, y comenzar a hacer que el pago regular según lo programado. Esto le permite comprar la casa que desea, hacer los pagos mensuales más bajos que la tasa de interés de mercado, al principio, y le proporcionan equilibrio normal pagar en el futuro.

RESPA Comprender y por qué es importante

La Liquidación de Bienes Raíces Ley de Procedimientos (RESPA) fue promulgada por primera vez en 1974 y se ha actualizado y mejorado desde entonces. Cada prestatario del préstamo hipotecario se ha visto afectada por sus términos y es muy importante, pero don mayoría de la gente? Sé lo que es o hace. El objetivo primordial consiste en a) de las personas mejor? Compradores? y b) impedir que los agentes hipotecarios y prestamistas de la adición de sobornos y la remisión u otros cargos a su préstamo. Éstos son los ingredientes principales que están diseñados para ayudar a los prestatarios de hipotecas:

En aplicación :


  • Los mandatos que los prestatarios reciban una buena estimación Fe (GFE) de los posibles costos de cierre dentro de 72 horas de su presentación de una solicitud para un préstamo. Esta característica está diseñada para a) dar una idea clara de lo que sus costos de cerrar el préstamo será, y b) impedir que los intermediarios sin escrúpulos o de prestamistas de sumar las cantidades en exceso para aumentar sus ingresos y aligerar sus ahorros.

  • Requiere que usted reciba un folleto especial de la Información (sólo para compras) que explica algunos de los componentes en la compra de bienes inmuebles.

  • Te da una hipoteca Servicios de Divulgación que indica si su prestamista seleccionado tiene la intención de vender su hipoteca o daremos servicio a su préstamo en el futuro previsible.
Antes o al cierre / liquidación :


  • Usted debe recibir un acuerdo de negocios afiliado (AfBA) Divulgación que identifica cualquiera de las partes el suministro de productos o servicios para cerrar su préstamo, que son propiedad, en parte o en su totalidad, por su prestamista hipotecario, que describe el tipo y la forma de su asociación. Eres No se requiere para utilizar este proveedor de servicios si no se siente cómodo con su comisión o la relación con su prestamista.

  • Los mandatos que recibe un HUD-1 Settlement Statement en el cierre. Esta es una forma estándar que muestra todos los gastos que se apliquen tanto a los prestatarios y el vendedor como consecuencia de este cierre de la hipoteca. No es una característica importante que debe siempre utilizar si usted es el comprador o venta de la propiedad en cuestión. Usted tiene el derecho a tener una copia prospectivo final que le ha asignado 24 horas antes del cierre del préstamo. En lugar de tratar de leer y entender un documento complejo de futuro de sus cargos durante una solución hipoteca, usted puede examinar el documento en su propia casa. Si tiene alguna pregunta, hágala antes el cierre se produce al día siguiente. Hacer no permitir el cierre de proceder hasta que comprenda todos los cargos se señala en este documento.
Hay algunas otras disposiciones de esta ley que también son importantes, pero que, en su mayor parte, de información y tendrá sentido después de haber sido propietario de una casa feliz. Tenga en cuenta que, si bien estas revelaciones por el gobierno federal por mandato están pensadas para proteger del pago de dinero extra, la responsabilidad de utilizar estas normas a su mejor interés es el suyo, no del gobierno. Mira a estos documentos de cerca y tiene elementos confusos explicado completamente antes de proceder a su préstamo o de cierre.

Hipotecas de sólo interés

De interés sólo los préstamos hipotecarios son productos relativamente nuevos en la industria. Un mercado o menos que la tasa de interés de mercado se ofrecerán y el prestamista requiere un pago único equivalente a los intereses sobre el saldo. La tasa de interés puede cambiar a intervalos determinados o aumentos podrían ser acordadas antes de la clausura. Una hipoteca de interés solamente puede ser un producto muy beneficioso o un préstamo que usted puede llegar a despreciar. Mucho depende de su


  • Situación financiera,

  • Los planes para la propiedad que asegura el préstamo,

  • Frecuencia de los ajustes de tipo de interés, si los hubiere, y

  • Su perspectiva personal sobre la propiedad inmobiliaria y las finanzas.
Por ejemplo, Si usted está pagando? Tipo de mercado? interés, la diferencia en los primeros años del préstamo no serán muy distintas de una primera hipoteca normal, ya que más del 90% de sus pagos mensuales van a pagar los intereses de todos modos. El? Cross-over? (cuando se paga más a los principales que a los intereses) t por lo general doesn? ocurrir hasta en algún momento en los 11o año de un préstamo a 30 años de la hipoteca de todos modos. Además, si su intención es mantener su propiedad y su préstamo a largo plazo, un interés préstamo hipotecario sólo puede convertirse en una maldición en lugar de un beneficio.

Sin embargo, a menudo es posible que pueda obtener un préstamo de interés solamente por debajo de las tasas del mercado, que a veces se traducirá en un pago mensual de un 30-50% menos de un préstamo de tasa fija normal de la hipoteca. De los beneficios evidentes de un programa como este?


  • Normas de calificación mucho más fácil o la capacidad para calificar para un préstamo más grande,

  • Mucho mejor flujo de caja cada mes, el exceso de lo que podría ser aplicado a la capital de su préstamo, y / o

  • Mientras usted no está hipotecado al máximo?, Es posible que en la rápida apreciación de los períodos de valor, su casa se incrementará en el valor justo de mercado (FMV) lo suficientemente rápido como para que pueda vender a un buen beneficio o para refinanciar a un mínimo normales de tasa fija o ajustable préstamo de tipo hipotecario.
El interés de préstamo hipotecario sólo no es para todos. Pagos Si usted tiene un problema con el presupuesto, los hábitos de gasto disciplinado, o han violentamente patrones de ingresos irregulares, este producto puede ser beneficioso (mensual más bajo) o perjudicial (sin pagos de principal, el gasto por encima de las cantidades del presupuesto razonable, etc), dependiendo de su financiera condición y sus hábitos. Sea honesto, no codicioso. Si usted cree que no se asigne dinero adicional al principal, que podría ser mejor con una hipoteca normal de tasa fija o ajustable, que le obligan a reducir el capital y el presupuesto de manera eficaz.

Menos opciones de hipotecas a 30 años

Hasta hace unos 20 años, que pediría un plazo de la hipoteca que corresponden a su período programado de tiempo. Desde la creación de la Federal National Mortgage Association (FNMA) y la Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC), a principios de 1970? S, la mayoría de hipotecas se venden a FNMA, FHLMC u otros grandes compradores de préstamos hipotecarios. Estos préstamos se ponen en? Piscinas? y vuelve a vender en los mercados de inversión, sobre todo en competencia con ofertas de bonos. Debido a esto, casi todos los préstamos de primera hipoteca se escriben ya sea para 15 o 30 años solamente, lo que permite a los posibles compradores de títulos hipotecarios para calcular su? Rendimiento? (Proyección de ganancias).

Esto no tiene? T significa que usted no puede tener una hipoteca con un plazo de vencimiento más corto que el plazo señalado. Aquí? S cómo sería el trabajo para usted.

Si quería ser libre de la hipoteca en 22 años, se obtiene una hipoteca a 30 años. Pídale a su profesional de la hipoteca calcular lo que su pago sería si se tratara de un préstamo de 22 años. Hacer que pago cada mes y su préstamo hipotecario se verá recompensado en 22 años! ¿Por qué? Cada dólar por encima del pago requerido para un préstamo a 30 años se aplica a su saldo del capital! Usted recibirá un beneficio adicional. Debido a que su prestamista? S equipo sólo busca el pago de la hipoteca requiere de 30 años, debe usted se encuentra en un aprieto en efectivo en cualquier momento, puede volver al pago previsto, con lo que le ahorra mucho dinero y necesita mantener su calificación crediticia perfecto para su préstamo hipotecario. Una final? y el beneficio más importante? si usted sigue su horario de hipoteca de 22 años, ahorrará miles de dólares en intereses, la cantidad de ahorro crece cada mes.

tipo de interés fijo frente a las hipotecas de tasa ajustable

¿Qué? S en un nombre? Más allá de lo obvio, una tasa sigue siendo la misma, mientras que los otros cambios, no hay diferencia en los términos básicos de cualquier tipo de hipoteca. Sin embargo, entender la forma en que una hipoteca de tasa ajustable (ARM) trabaja es muy importante para su toma de decisiones. Mientras que la tasa de inicio es la misma que la tasa para los próximos 30 años en una hipoteca de tasa fija, la tasa de inicio es sólo un componente, a veces un componente relativamente menor, en un brazo. Los términos de una hipoteca son fundamentales para su conveniencia. Sus planes de futuro para la propiedad que está comprando también deben ser incorporados en su decisión de un tipo de hipoteca.

Si planea mantener su nueva propiedad (o su nueva hipoteca) para el largo plazo, al menos cinco años o más, usted puede ser mejor con una hipoteca de tasa fija. La tasa no va a cambiar, para bien o para mal, durante todo el plazo del préstamo, generalmente 30 años. Si su ingreso familiar es coherente y debe seguir siéndolo, un préstamo de tasa fija proporciona la seguridad de una cantidad que es fácilmente presupuestado, independientemente de las fluctuaciones en la economía. Si usted puede pagar el préstamo ahora, debe tener la capacidad de pagarlo a largo plazo.

Si está considerando la compra de bienes raíces a medida que más a corto plazo, cinco años o menos, tal vez quiera considerar el uso de un brazo para financiar su casa. En el principio que sin duda le costará menos y, en el futuro a corto plazo, con un ajuste razonable y tapas de toda la vida, le puede costar mucho menos, también. Hay cuatro componentes principales a un brazo (además de la tasa de salida), todo lo cual usted debe entender para tomar una decisión inteligente sobre el tipo de préstamo que desea. Los componentes que necesita para examinar:


  • Índice: El número de base utilizada para calcular los cambios futuros en las tasas. Los índices más comunes son los EE.UU. Tesoro de Bill tasa promedio, el 11º Distrito Costo de Fondos (COFI), y la tasa LIBOR (London Interbank Offered Rate), ninguno de los cuales fluctúan con rapidez o frecuencia.

  • Margen: El porcentaje que se añade al índice en la fecha de cambio de tasa para calcular la nueva tasa de interés para el próximo período.

  • Ajuste de Cap: El máximo de su tasa de interés puede aumentar en cada período de ajuste. La tapa más común es de dos por ciento.

  • Cap de por vida: El máximo de su tasa de interés puede aumentar durante la vigencia total de su préstamo hipotecario. La tapa más común es de seis por ciento.
ARM? S vienen en una gran variedad de opciones: seis meses, un año, dos años, tres años, y cinco armas el año son los productos más comunes que nos ofrece. Todos son por lo general completa de 30 préstamos hipotecarios año, pero volverá a un ARMAS años después del período inicial de adaptación, sea lo que sea. Debe ser evidente que, dependiendo de la cantidad de tiempo antes de que el primer período de ajuste, la tasa de inicio, aunque importante, tiene un distinto grado de significación. La tasa de inicio de un ARM de tres o cinco años es mucho más importante que la de un mes o seis años un ARM.

Por ejemplo, si se opta por un préstamo hipotecario 3 / 27, su tasa de interés inicial es fija durante los primeros tres años y se vuelve a un ARM de un año para el período restante. Si piensa en mantener su propiedad o hipoteca esto por tres o cuatro años, este producto debe ser una excelente opción. Si usted planea mantener la hipoteca durante cinco a diez años como mínimo, se puede encontrar el tipo de interés hasta un seis por ciento mayor en tan sólo seis años. Si ha iniciado en el 5,5% (cuando el tipo de interés fijo fue del 6,5%) usted podría estar en un 11,5% en seis años. Recuerde que debe suceder, el tipo de interés fijo también será mucho más alto que el 6,5% que podría haber recibido al principio, por lo que la refinanciación puede o no tener sentido.

En resumen, piense en sus planes de futuro para la propiedad y la hipoteca antes de seleccionar el tipo de hipoteca que usted desea. Entender los posibles riesgos y recompensas que puede recibir de cada uno antes de comprometerse a un curso de acción o de otro.

Unifamiliar, un condominio, y multi-hipotecas casa de la familia

Hay algunas diferencias que usted debe saber. Los porcentajes de calificación son los mismos que son la mayoría de los documentos que necesita presentar. Todos los requisitos de primaria (evaluación, informe de crédito, verificación de ingresos, etc) son los mismos. Las diferencias:


  • Condominio: Los documentos de proyectos deben ser parte de su paquete de préstamo. Los documentos incluyen los estatutos del condominio, el presupuesto, y toda la información relacionada sobre las normas y reglamentos. Esta información proviene del dueño de una casa? S de Asociación y debe ser obtenido por su prestamista hipotecario. También debe tener copias de esta información, porque muestra cómo su nuevo barrio se maneja y le avisa de cualquier obra / vida de restricciones (tipo de mascotas, cobertura de seguro proporcionada por la póliza maestra, ¿qué gastos son cubiertos en su propietario? S cuotas, etc)

  • Condominio: Además de sus principales potenciales, de intereses, impuestos, y (seguro PITI), dueño de una casa al mes? S cuotas se agregan para su calificación. Estas cuotas deben ser pagadas cada mes, son fijados por el dueño de una casa? S de asociación basado en los gastos de funcionamiento (seguros, agua, áreas verdes, recolección de basura, etc) y un fondo para cubrir reparaciones en el futuro (techo, pintura, pavimentación de calles, ventanas, etc) Si usted se atrasa en los pagos, el dueño de una casa? s la Asociación pueden y van a presentar un embargo preventivo contra su casa. Dependiendo de los servicios ofrecidos por el proyecto (piscina, pistas de tenis, senderos para bicicletas, etc), el dueño de una casa? S cuotas pueden variar mucho de unos $ 150.00 a $ 500.00 por mes.

  • Condominio : Si el proyecto no está todavía completa al 100%, tendrá la documentación del programador sobre los planes completos para todo el proyecto, el porcentaje de unidades ocupadas por el propietario frente a los inversores de propiedad de las unidades, y la fecha prevista cuando el proyecto se entregará a la dueño de una casa? s Asociación para el control.

  • Multi-Familia : Usted recibirá ingresos de las otras unidades en su nuevo hogar que afecta a su deuda-a-ganancias de una manera positiva. Usted tendrá la renta que debe calcularse de su deuda-a-ganancias a efectos de calificación de la hipoteca. Un factor de vacantes de alrededor de cinco por ciento se calculará, pero el resto del valor de la renta renta de mercado bajará su pago hipotecario efectivo.

  • Multi-Familia : Su coste de evaluación será un poco más alto, alrededor del doble de los gastos para una sola familia o la evaluación del condominio. Cantidades actuales de alquiler de alquiler de mercado y los datos deben ser analizados para llegar a un valor justo de mercado (FMV) de la propiedad.

  • Multi-Familia : Su archivo de hipoteca necesidad ni copias de su futuro inquilino? S de arrendamiento o? Inquilino a voluntad? letras, que indican que viven en la propiedad de mes a mes y la verificación de la cantidad de renta que pagan. Este es el vendedor? S la responsabilidad, no la suya, pero debe ser consciente de este requisito y permanecer en la cima de su prestamista hipotecario para obtener estos documentos en forma oportuna.
Su archivo de solicitud de hipoteca contendrá esta información adicional, si usted está comprando un condominio o casa de varios familiares, pero toda la demás información sigue siendo la misma. La otra diferencia importante es su tasa de interés. Usted puede encontrar que su mejor tasa es ligeramente superior a la que usted puede encontrar una vivienda unifamiliar. Si bien el aumento no debería ser importante, debe darse una vuelta para encontrar las mejores condiciones posibles.

¿Cómo calificar para un préstamo hipotecario

Optar a una hipoteca es uno de los componentes más importantes de conseguir la hipoteca que usted desea. Si usted califica, el resto es relativamente fácil una vez que sabes cómo hacerlo. Antes de encontrar la casa? De tus sueños? usted debe determinar qué tamaño de la hipoteca que puede recibir. ¿Aquí? S de cómo hacerlo:


  • Determine su ingreso familiar mensual bruto. No use la red?? (ingresos brutos menos los impuestos, deducciones de seguro, u otras reducciones). Utilice su salario bruto o el salario mensual total antes de impuestos y otras deducciones. No se incluyen las horas extraordinarias o los ingresos extra especial a menos que pueda demostrar que es regular y consistente.

  • Calcule sus obligaciones de deuda mensual. No factor en sus gastos de servicios públicos (teléfono, electricidad, calefacción, etc.) Sólo considere sus deudas mensuales regulares, incluidos los pagos de préstamos de automóviles, los pagos mensuales de tarjeta de crédito, los pagos de préstamos estudiantiles, préstamos a plazos y que tenga.

  • Divida sus obligaciones de deuda mensuales de su hogar, los ingresos brutos. El resultado será un porcentaje que indica cuánto de su ingreso bruto mensual que gasta en las deudas pendientes antes de agregar un pago de hipoteca en la mezcla.

  • Utilice una de las calculadoras de la hipoteca disponibles en línea muchos de calcular un potencial monto de la hipoteca y los pagos mensuales. Si usted no tiene acceso a Internet, visite su biblioteca local para contactar u obtener información sobre cómo calcular el monto de la hipoteca y el pago. Si ya tiene un agente de hipotecas o el prestamista de confianza, hable con ellos para determinar la cantidad máxima de la hipoteca y usted califica para lo que el pago mensual puede ser a tasas de interés actuales.

  • Su proyectado nuevo pago de hipoteca, incluidos los posibles mensual de los impuestos de bienes raíces y dueño de una casa? S de seguros, no debe exceder de 25-35% de su ingreso mensual bruto. A continuación, añada una proyección de pago de la hipoteca de su nueva y actual de las obligaciones mensuales. Divida esa cantidad por su casa regular el ingreso mensual bruto. El porcentaje resultante debería ser de entre 36-48% de forma segura califica para la hipoteca que necesitas.
Una vez que haya completado este proceso, tendrá que dominar un ingrediente clave en el proceso de la hipoteca. Usted sabrá la gama general de las propiedades que estarán disponibles para usted y cuál es su presupuesto futuro se verá como después de cerrar en su nuevo hogar.

U. S. las ejecuciones hipotecarias siguen aumentando

Aunque la mayoría de los EE.UU. ha estado disfrutando de una sana y robusta del mercado de bienes raíces con un mínimo de

Estados como Ohio, Texas, Georgia e incluso de la Florida están sufriendo de la situación económica creada por el cambio de industrial a las economías basadas en el servicio. Como se pierden los puestos de trabajo industriales, en las zonas donde se crean nuevos puestos de trabajo, que no son del mismo salario y nivel de beneficios.

Además de la pérdida de empleo, hay muchos propietarios que fueron víctimas de préstamos abusivos o que sólo los préstamos garantizados de interés u otras opciones de financiación de manera similar de riesgo.

Disfruta de las tasas de baja? obtener un préstamo de mejoras para el hogar

Tomar de alguien que ha construido su propia valla, re-hacer sus propias plantas y, fundamentalmente, dada su casa entera de un lifting facial, hay pocas cosas más satisfactorias que las mejoras para el hogar. Mejoras para el hogar es mucho más que su comodidad. Se trata de saber que ha añadido valor a su producto más preciado.

Si usted tiene algunas mejoras que le gustaría hacer, pero no creo que usted tiene el dinero para ellos, mira en un préstamo para mejoras al hogar para cuidar de los costes. Conseguir un préstamo para mejoras al hogar es uno de los más fáciles para garantizar préstamos. Las casas son los principales activos y la mejora de la toma sólo se incrementará el valor de ese activo. Debido a esto, existe un cierto nivel de seguridad en estos préstamos en los ojos de los prestamistas. Usted puede encontrar un préstamo para mejoras al hogar de los prestamistas en la Web o en su vecindario.

Lo principal es que si usted ha estado pensando durante algún tiempo, el tiempo para hacerlo es ahora. Las tasas de interés en un préstamo de mejoras para el hogar no puede conseguir mucho más bajos. Combine eso con los enormes incrementos en los valores de la tierra y casa y esta es la hora de máxima audiencia absoluta para hacer su trabajo con garantía hipotecaria para usted y su casa. Mediante préstamos para mejoras al hogar del préstamo a una tasa tan baja y agregar mayor valor a tu casa, es una doble victoria para su inversión en casa en general.

Conceptos básicos de préstamos Inicio

Hay fundamentos universal a la obtención y el mantenimiento de un préstamo hipotecario que todos los propietarios y los compradores deben saber. Aquí, queremos abrirá las puertas a unos pocos de ellos en la esperanza de que usted puede tomar esa información y tomar las mejores decisiones para su futuro. Aquí hay algunos elementos básicos de préstamos a casa para nadie.


  • El proceso de solicitud? Un préstamo hipotecario es una gran cantidad de dinero prestado. Por eso, usted encontrará que los bancos quieren un montón de información acerca de quiénes son los préstamos que lo haga. Trate de no llegar a ser molesto con la cantidad de información requerida. Realmente no es mucho para un banco a pedir a cambio de un préstamo tan grande.

  • Las tasas cambian? Un dueño de casa que está llevando a casa un préstamo o más deben mantener siempre sus ojos en los tipos de interés actuales. Refinanciar un préstamo de vivienda se ha convertido en un procedimiento bastante simple y si usted encuentra que usted está en una mejor posición para la tasa y el plazo, lo hace. No pierdas el tiempo pensando en ello, conseguir con un corredor o el prestamista en línea y obtener las cotizaciones y las comparaciones por lo mucho que puede ayudarle en su situación.

  • A tiempo? La cosa más importante sobre el mantenimiento de un préstamo hipotecario es para hacer sus pagos en forma oportuna. Nada puede ser más perjudicial para una calificación de crédito de los pagos de la hipoteca tarde. Falta un pago de préstamo para la vivienda es uno de los mayores? No, no en todos los de las finanzas. Asegúrese de obtener los cheques en el tiempo o para aprovechar las opciones automáticas de débito para pagos de la hipoteca.

Normas básicas para obtener un préstamo hipotecario

El proceso de obtención de un préstamo hipotecario puede parecer a primera vista tanto confuso y difícil a veces. La realidad, sin embargo, la obtención y el cierre de un préstamo para la vivienda no es tan complicado. Algunas reglas básicas que usted necesita para aprender y seguir:


  • Conozca su estado de crédito, la puntuación de FICO, y el estado general de su informe de crédito. Si hay algunos problemas, inicie de inmediato para que los corrija.

  • Calcule su índice de relación deuda-ingreso, dividiendo sus obligaciones mensuales de la deuda para los préstamos a plazos y de los saldos de tarjeta de crédito regular por su ingreso bruto mensual.

  • Montar toda la documentación necesaria a presentar una solicitud completa, incluyendo recibos de pago, banco o cooperativa de crédito declaraciones de al menos los últimos doce meses, las copias de sus cheques antes de doce meses para los pagos de hipoteca o alquiler, y una lista de todas sus deudas , incluidos los números de cuenta.

  • Hacer un compromiso contigo mismo para hacer frente sólo con un prestamista de confianza. Ya sea que elija para hacer frente a un agente hipotecario, la compañía hipotecaria, un banco o cooperativa de crédito, la persona y la entidad crediticia debe ser de la más alta calidad y confiabilidad.

  • Conseguir la pre-calificados por escrito por su profesional de la hipoteca. Esto le dará la información que necesita para entender en cuanto al importe de la hipoteca para los que pueden calificar y le dará credibilidad instantánea con los corredores de bienes raíces y los vendedores de propiedades que? Volver a considerar.

  • Examine cuidadosamente su buena fe Estimación (GFE) de los costos de cierre y la Verdad en Préstamos (TIL) Declaración de que usted recibe en la aplicación. Pregunta cualquier artículo que usted don 't entiende y acepta sólo respuestas completas que tengan sentido para usted.

  • Sea paciente pero permanecer en la cima de su prestamista en todo momento. Comunicación constante debe asegurarse de que cerca de su hipoteca de manera oportuna. Obtener toda la documentación restante a su prestamista inmediatamente.
Si usted hace su parte en la producción de la documentación necesaria, comunicarse con su prestamista regularmente, a las respuestas a sus preguntas de manera oportuna y completa, y que permanece tan libre de estrés como sea posible, conseguir una hipoteca será una experiencia positiva para usted.

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