Segundas Hipotecas Tips

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Las segundas hipotecas

Si usted está en necesidad de algo de dinero para hacer algunas mejoras en el hogar alrededor de su casa es posible que desee considerar una segunda hipoteca para ver cuáles son sus opciones. Las segundas hipotecas que están a disposición de las personas le dan la oportunidad de proyecto de la equidad en su hogar para que usted pueda usar para algunas opciones diferentes.

Dependiendo de su institución de crédito tendrá que averiguar lo que sus especificaciones son para prestar dinero para una segunda hipoteca. Algunos estados e instituciones de crédito varían ligeramente.

En algunos tienes que utilizar el dinero de segunda hipoteca para mejoras de vivienda o gastos médicos que han adquirido y que no han podido pagar. Esto no es cierto de todos los Estados, pero tendrá que consultar con su entidad bancaria antes de realizar cualquier proyecto de crear una segunda hipoteca.

En general una segunda hipoteca puede ser una buena opción para usted si usted planea vivir en su casa por un tiempo considerable para tener la opción flexible de pagar de nuevo.

¿Qué es mejor: primera o segunda hipoteca?

Cuando hay que decidir para refinanciar su primera hipoteca o conseguir una segunda hipoteca, hay algunas consideraciones que pueden ayudarle a elegir el curso de acción correcto. Mucho depende de sus razones para querer o necesitar fondos y sus planes de futuro para su hogar. ¿Usted planea en mantenerlo a largo plazo o qué te parece? Lo vendo en unos pocos años? ¿Va a utilizar estos nuevos fondos para la consolidación de deudas, mejoras al hogar, u otro propósito? ¿Cuánto tiempo ha tenido su actual préstamo hipotecario y cómo ventajosa primero son sus condiciones?

Si usted ha tenido su primera hipoteca desde hace algún tiempo, ahora ya por fin el director de su declive con regularidad, puede que desee mantener intacta este préstamo y usar una segunda hipoteca para generar el efectivo que necesita. Por el contrario, si sus planes de mantenimiento de imponer su hogar a largo plazo, la mejor opción podría ser la de refinanciar su primera hipoteca para disfrutar de la velocidad (que debería ser inferior al tipo de segunda hipoteca), el pago más bajo (ya que el virus puede diseminarse más de 30 años en lugar de 10-15 años), y la necesidad de hacer sólo un pago a un prestamista cada mes.

Con buenas relaciones en su primera hipoteca y que los necesitan para la consolidación de deuda, que podría ser mejor elegir una segunda hipoteca. En primer lugar, los préstamos o saldos de tarjetas de crédito se le eliminar probablemente mucho mayores tasas de interés que usted pagará por su segunda hipoteca. Por lo tanto, la posibilidad de fraccionar los pagos en más de 10-15 años mientras que goza de una tasa de interés, posiblemente, mucho más bajo, usted podría beneficiarse de una segunda hipoteca, que costará menos para solicitar y cerrar.

La misma lógica se aplicaría a una necesidad de fondos para mejoras al hogar, especialmente si usted no planea mantener el hogar a largo plazo. Puede ser más barato, más rápido y más conveniente para obtener sólo una segunda hipoteca, sabiendo que el valor de su propiedad debe aumentar ya que están gastando dinero para mejorarlo. Por el contrario, si usted planea mantener su casa en el futuro previsible, la refinanciación de su primera hipoteca, mientras que cuestan más para cerrar el préstamo, le ahorrará costes de tipos de interés con el tiempo, y sólo requieren un pago mensual.

El mejor consejo es analizar todos los factores presentes en su actual situación financiera y los planes futuros para su hogar. Si usted pasa algún tiempo de calidad teniendo en cuenta todas las piezas del rompecabezas, que finalmente se unen para formar la imagen correcta, mostrando que la mejor opción, la refinanciación de su primera hipoteca o la adición de una segunda hipoteca para lograr sus objetivos.

Alternativas a las tasas fijas de hipotecas de segundo

Muchos préstamos de segunda hipoteca se escriben con tasas fijas, que normalmente son buenos tanto para el prestatario y el prestamista. Sin embargo, tiene algunas otras opciones si lo prefiere diferentes cálculos de interés que podrían funcionar para usted. Hay una variedad de hipotecas de tasa ajustable segundo (ARM? S), que también servirá a sus necesidades.

Como con todos los ARM? S, usted debe considerar todos los componentes, incluido el índice, el margen, el interés tope a la tasa de ajuste, y la tapa del curso de la vida de tipos de interés. Los componentes son especialmente importantes con una hipoteca en segundo lugar porque hay muchas opciones que no tienen el ajuste y la protección del límite de por vida que la mayoría de los préstamos hipotecarios incluyen primero. De hecho, la equidad de su casa muchas de línea de crédito (HELOC) los préstamos puede ajustar mensuales y no están vinculadas a índices populares de la primera hipoteca (del Tesoro de EE.UU. Bill, la tasa LIBOR, o 11º Distrito Costo de los Fondos), pero a la Tasa Preferencial de los EE.UU., que puede moverse con rapidez en situaciones de cierto mercado. Esto no tiene efecto? T un préstamo ligado a la tasa preferencial una mala elección, pero usted debe analizar cuidadosamente las condiciones generales del préstamo para determinar si es adecuado para usted.

Si elige un HELOC, que es la mejor opción en muchas situaciones, puede que no tenga la opción de recibir un tipo fijo. Dado que usted controla su propio balance del préstamo en gran medida, muchos prestamistas necesitan la protección de mantener su tasa de interés igual o similar al actual del mercado dado que está utilizando sus fondos en un marco de tiempo actual. Como siempre, comparar las actuales tasas fijas con las posibilidades futuras de cualquier préstamo ARM se tiene en cuenta para elegir los términos adecuados para usted.

Razones por las tasas de segunda hipoteca son más altas que las de la primera hipoteca

En segundo lugar las tasas de interés de la hipoteca son más altos que las tasas hipotecarias primero por la razón habitual en la industria de préstamos de dinero: el riesgo. El mayor riesgo de una segunda hipoteca frente a una hipoteca de primer grado deben tener un factor de compensación, casi siempre se refleja en la tasa de interés. Por mucho que un préstamo sin garantía personal tiene una tasa más alta que un préstamo de auto nuevo, una segunda hipoteca tiene menos garantías que una hipoteca de primer grado y proyectos de un coste mucho más elevado de cobrar el dinero debido debe la caída en una cuenta atrasada.

Un ejemplo del potencial desventaja de una segunda hipoteca del prestamista? S potencial podría explicar. Usted tiene una casa valuada en $ 250.000. Usted tiene una primera hipoteca de $ 150.000 y la equidad de $ 100.000. Usted pide prestado $ 35.000 a través de una segunda hipoteca. Su prestamista percibe intereses por $ 35.000, mientras que su prestamista hipotecario primero está ganando interés de $ 150.000. Tiene problemas de flujo de caja y el hogar hora se va a una ejecución hipotecaria. El segundo acreedor hipotecario, ya merece mucho menos que el prestamista hipotecario en primer lugar, debe ahora? Comprar? la primera hipoteca, el gasto de $ 150.000 (al mismo tiempo ganar nada en esta cantidad ya que están en mora), para tener el control de la propiedad, administrar, asegurar, y luego lo venden, es de esperar lo suficiente para recuperar sus $ 35.000, que es ahora realmente $ 185.000 en situación de riesgo.

Este problema potencialmente costosos dicta que el segundo acreedor hipotecario no tiene más remedio que cobrar una mayor tasa de interés de cada préstamo para compensar este riesgo añadido. Por lo general, el diferencial de tipos no le disuade el uso de una segunda hipoteca para consolidar sus deudas mayores costos, hacer mejoras al hogar, o ayudar a otras necesidades más por dinero en efectivo.

Segunda hipoteca beneficiosa para mejoras al hogar

Cuando usted quiere hacer algunas mejoras importantes en el domicilio, tienes algunas opciones. Usted puede refinanciar su primera hipoteca, los préstamos de la cantidad que necesita para su mejora, junto con el saldo actual de la hipoteca. La tasa de interés debería ser más razonable y se puede optar por pagar el saldo de más de 30 años para mantener su flujo de liquidez razonable. La desventaja de esta opción es el costo del cierre de una primera hipoteca, que fácilmente puede superar los 1.000 dólares, sin contar los puntos en cuestión, que podría aumentar considerablemente este coste.

Una segunda hipoteca o una línea de equidad de la vivienda-de-crédito (HELOC) es a menudo una mejor, más eficaz que el costo de la opción de una primera hipoteca refinanciar. Si ha creado su presupuesto y tienen confianza en el coste final de las mejoras, de una hipoteca por segunda vez consecutiva le permite generar los fondos que necesita y para que ellos a su disposición rápidamente. Si su proyecto está programado para llevarse a cabo durante un largo período de tiempo, un HELOC puede ser una mejor elección, ya que usted sólo pagará intereses sobre el saldo pendiente al final de cada mes. Si la mayor parte de las mejoras en su hogar no exigir el pago hasta que algunos meses en el futuro, podría encontrar un HELOC, que le permite desembolsar los fondos del préstamo a su (y añadir a su equilibrio), como usted necesita el dinero, para ser la mejor opción. Este tipo de préstamo puede ahorrar grandes cantidades de costo de los intereses. Si se hace bien, su casa aumentará de valor como consecuencia de estas mejoras para que su capital todavía puede ser saludable.

Pago plazo de una segunda hipoteca

Si bien las primeras hipotecas vienen en dos sabores básicos, 15 y 30 años, segundas hipotecas suelen llevar términos de 5 a 15 años. El plazo de amortización podrá ser indicada por el prestamista, usted puede tener múltiples opciones, o el préstamo en particular que usted elija puede requerir un plazo de amortización determinado. Mucho dependerá de la cantidad prestada y su proporción deuda-ingreso. Usted debe seleccionar un plazo de amortización que cómodamente puede satisfacer por su flujo de efectivo actual.

Si su hipoteca es una segunda capital en la propiedad de línea de crédito (HELOC), los plazos de amortización puede ser un poco más complicado. Muchos de estos son préstamos de interés solamente, por lo que un pago específico mensual, incluyendo una cierta cantidad principal, a menudo no se especifica. Mientras que usted tendrá la opción de lo mucho que, en su caso, el director, se abonará cada mes, la totalidad del saldo pendiente se deberá en algún momento en el tiempo, ya sea 5, 10 o 15 años. Por lo tanto, debe planear cómo va a pagar las cantidades pendientes antes de usted se encuentra en un globo? situación en la que una gran cantidad se debe al final del plazo de su préstamo. Si usted se encuentra frente a esta situación, darse una vuelta para otra fuente de segunda hipoteca a tiempo para refinanciar el préstamo antes de que finalice su plazo de amortización.

En segundo lugar diferentes hipoteca de capital en la propiedad de línea de crédito (HELOC)?

Ellos técnicamente posible? Segundas hipotecas? pero funcionan de manera diferente. Las similitudes:


  • Ambas se basan en la equidad de su casa? el valor de la propiedad menos el saldo de su primera hipoteca.

  • Ambos tendrán un plazo de amortización normalmente 5 a 15 años.
Las diferencias:


  • Segundo: El importe total del préstamo desembolsado en el cierre.
    HELOC: Poco o nada de los fondos desembolsados al cierre.

  • Segundo: Usted? Ll recibir un calendario de pagos mensuales regulares de pago. Pagar intereses sobre la cantidad del préstamo total desde el comienzo.
    HELOC: Por lo general, un pago de interés solamente por el saldo pendiente a final de mes. Usted elige la cantidad de dinero extra, en su caso, aplicar a su capital.

  • Segundo: La tasa se fija habitualmente como es el pago.
    HELOC: El precio es rara vez fijo, que pueden fluctuar con la frecuencia mensual.

  • Segundo: Usted tiene el uso de los fondos de todo el saldo de préstamos después del cierre.
    HELOC: Uso de los controles, puede desembolsar los fondos a su saldo en cantidades y en ocasiones lo desea.
Aunque ambos son normalmente de una segunda hipoteca por el orden en que se registran, son bastante diferentes en funcionamiento. A menudo se utiliza un HELOC para proyectos de mejoras para el hogar o como? Seguro? por dinero en efectivo futuras necesarias por parte del prestatario.

Honorarios y gastos de cierre para una segunda hipoteca

Los honorarios y los costos para cerrar una segunda hipoteca puede ser mucho menores que los asociados con una primera hipoteca. Dependiendo de su prestamista hipotecario, usted puede o no puede necesitar una evaluación completa. Muchos prestamistas hipotecarios segundo ahora aceptar una? Por unidad? de evaluación (examen no interior) o, simplemente, un reciente proyecto de ley impuesto sobre bienes reales que muestran su propiedad? s valor tasado. Además, no debería ser necesario un examen de título completo, sólo una porción de la fecha de su primera hipoteca fue registrada. Si usted darse una vuelta, incluso puede encontrar un prestamista de segunda hipoteca con un? Sin costo de cierre especial? como lo hacen a veces.

El costo proyectado que usted puede encontrar:


  • Puntos: Si selecciona un agente de hipotecas, es probable que todavía tiene que pagar al menos un punto. Muchos bancos y uniones de crédito, sin embargo, que los préstamos de segunda hipoteca sin puntos.

  • Honorario de la valoración: Usted puede o no puede necesitar una evaluación. Si una unidad-por la apreciación es aceptable, debería costar alrededor de $ 75-100. Usted puede ser capaz de simplemente presentar un proyecto de ley de impuestos más reciente (si se muestra su valor de tasación.)

  • Título del resumen: Un breve examen de su título desde la fecha de su primera hipoteca para determinar si otras grabaciones fueron hechas a su propiedad desde entonces. Si los hay, tendrán que ser pagado, en efectivo o producto incluido en esta segunda hipoteca, antes de poder cerrar este préstamo. El costo será de unos $ 50-75.

  • Costos de registro: La nueva segunda hipoteca debe ser registrado en su cuenta y cualquier otro elemento registrada con posterioridad a su primera hipoteca debe ser dado de alta. El costo será de unos $ 30-50.
Estas deben ser las tasas más frecuentes, si bien algunos prestamistas podrían tener algunos otros. Asegúrese de obtener una estimación honesta de sus costos de cierre de futuros antes de aplicar para su nuevo préstamo.

segunda hipoteca vs detalles de la primera hipoteca

Hay dos diferencias entre la segunda hipoteca y su primera hipoteca. Uno es legal y el mundo real otros. Una segunda hipoteca se convierte en una segunda hipoteca, una vez que se registra detrás de otra hipoteca, por lo general detrás de un mercado secundario de la primera hipoteca cualificada. El término? Segundo? no define un producto, sino una grabación? posición?. La hipoteca registrada después de la primera ya está en su lugar se convierte en un segundo por defecto y definición. Si un préstamo se escribe como una segunda hipoteca, con frecuencia será diferente? Suscripción? las normas de una primera hipoteca.

En lugar de exigir la documentación completa de todos los ingresos, activos, y las evaluaciones complicadas, los prestatarios pueden ser aprobados para préstamos y cerrar rápida y fácilmente. Dependiendo de la utilización de los fondos generados por la segunda hipoteca, usted puede ser capaz de utilizar los intereses pagados como una deducción de impuestos, que es obviamente beneficioso. Pero, legalmente, la única diferencia es la fecha aparece en cada hipoteca. El que se registró por primera vez, por definición, se convierte en una primera hipoteca. La hipoteca registrada siguiente se convierte en una segunda, también por definición.

Si bien la tasa de interés y el tiempo otorgado para el pago suelen ser diferentes, que es probablemente más importante para la mayoría de nosotros, no hay ninguna diferencia jurídicamente, a excepción de la fecha de la grabación, entre una primera y una segunda hipoteca.

Algunas buenas razones para obtener un préstamo de segunda hipoteca

Si bien nadie quiere pedir prestado dinero que no es necesario, hay una serie de excelentes razones para obtener un préstamo de segunda hipoteca. Si usted es propietario de una casa, tener equidad en su propiedad, y que necesitan fondos, una hipoteca de 2 º puede ser un instrumento útil para satisfacer sus necesidades. Aquí hay algunas razones que a menudo tiene sentido:


  • Mejoras en el Hogar : Tratando de evitar el papeleo percibido o el tiempo necesarios para obtener una segunda hipoteca, algunas personas utilizan costosas fuentes de dinero (tarjetas de crédito, línea de crédito personal, etc) para pagar por artículos de mejoras para el hogar cuando es más fácil y mucho más barato ( debido a la tasa de interés y desgravación fiscal) para usar una segunda hipoteca.

  • Consolidación de Deuda : Si usted tiene sobrecargado de trabajo con usted mismo sin garantía y / o saldos de tarjetas de plástico, una segunda hipoteca puede ser la solución perfecta para resolver sus problemas de liquidez y restablecer su estabilidad financiera.

  • Compra de Punto Alto Costo : Si usted quiere comprar un automóvil caro, comprar nuevos electrodomésticos para su cocina, empezar un negocio, o comprar otro pedazo de bienes raíces, una segunda hipoteca puede ser perfecto.
Las segundas hipotecas no son la cura definitiva o la mejor solución para cada problema que aflige a la raza humana, pero pueden ser de bajo costo, las alternativas de deducción del impuesto a veces a otras opciones.

segunda hipoteca o préstamo de la equidad

Realmente no hay diferencia en los dos préstamos, sin importar lo que sea su denominación. Legalmente, un préstamo sobre el capital podría ser una primera, segunda o tercera hipoteca. Sin embargo, por varias razones, la mayoría de los préstamos participativos son también las segundas hipotecas. Aquí? S por qué.

La mayoría de los préstamos hipotecarios primero se venden, o por escrito para ser vendido, en el? Mercado secundario.? La Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) y la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) compra la mayoría de los préstamos de primera hipoteca por lo que sus normas son la base para todos los compradores de otros, también. Hay muchos incorporada en la protección tanto de los prestamistas hipotecarios y los prestatarios que garanticen la validez tanto de las hipotecas y los préstamos. préstamos participativos / segundas hipotecas se escriben normalmente sin muchas de estas protecciones (seguro de título, título examen en profundidad, plano del terreno o una encuesta, etc) para hacer dar y recibir estos préstamos fácil, rápido y de bajo coste para el prestatario. En segundo lugar hipotecarios y prestamistas de capital pueden hacerlo porque tienen la tranquilidad de saber que una hipoteca debidamente registrada primero ya está en su lugar en la propiedad en cuestión. Los prestamistas don 't necesidad de duplicar las protecciones que existen ya que los guarda? ¿y tú? dinero.

Es posible que un préstamo sobre el capital / segunda hipoteca puede convertirse en una primera hipoteca en el futuro. Digamos que pagar su primera hipoteca, mientras que salir de su préstamo o la hipoteca segundo lugar. Se convierte en una primera hipoteca? ya que es el único registrado? el día de su primera hipoteca se descarga (pagado). Pero los préstamos de capital normalmente sólo se hace si se encuentran en? Segunda posición? que por defecto hace que los préstamos de segunda hipoteca.

Conozca la diferencia entre las tasas ajustables y fijos

Cuando usted solicita una hipoteca en segundo lugar, conocer la diferencia entre los préstamos de tasa fija y las hipotecas de tasa ajustable. Si usted tiene un préstamo con tasa fija, las tasas hipotecarias no cambian, no importa cuántos años pagar el préstamo. Las hipotecas de tasa ajustable, o los brazos, para permitir que las tasas hipotecarias a variar a lo largo de la vida del préstamo.

Si usted solicita una hipoteca, encontrar, en primer lugar cómo la compañía hipotecaria cambios los tipos de interés. ¿Quieres conocer la frecuencia con la empresa cambia los tipos de hipotecas y de su base para determinar las variaciones de los tipos.

Las segundas hipotecas frente a las líneas caseras de la equidad

líneas de capital en la propiedad son atractivas, pero también hay peligros. Es por eso que es posible que desee considerar una segunda hipoteca. Con líneas de crédito, los prestatarios obtener una línea de crédito. A veces se tiende a gastar con demasiada libertad. Las tasas de interés pueden variar, y su casa está en riesgo porque se utiliza como garantía.

Tome un momento para aprender acerca de los préstamos de la segunda cuota de la hipoteca. Son prácticos y pueden hacer un buen sentido financiero. Sí, son una hipoteca adicional en su casa, pero la segunda hipoteca se da en una cantidad a tanto alzado. Usted no recibirá cheques para escribir libremente y segunda hipotecas también tienen tasas de interés fijas y las cantidades de pagos fijos.

Una segunda hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria, le permite convertir el capital que invirtió en su casa por dinero en efectivo para hacer mejoras al hogar, consolidar deudas o pagar los gastos importantes como la matrícula universitaria de sus hijos.

Se podrán establecer tasas para segundas hipotecas

Tenga en cuenta que algunos prestamistas cobran por segundas hipotecas. Sin embargo, algunos estados límite de la cantidad, así que consulte con la división de protección del consumidor de la oficina del Procurador General del estado, si usted tiene preguntas. Otro recurso es el comisario de la banca estatal.

La cuota, o punto, suele ser un porcentaje de la segunda cantidad del préstamo hipotecario. Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo de su segunda hipoteca. Alrededor de la tienda porque el número de puntos de carga de los prestamistas segundas hipotecas pueden variar. Encuentra el mejor negocio, y conseguir la cita por escrito.

Sepa lo que sus pagos mensuales cubren

Cuando usted toma una segunda hipoteca, asegúrese de preguntarle cuál es su pago mensual será y lo que cubren. Algunos préstamos de segunda hipoteca requieren para cubrir el principal y el interés en sus pagos mensuales.

Con otras segundas hipotecas, sus pagos mensuales sólo podrán cubrir los intereses. Estas segundas hipotecas son conocidos como préstamos globales. Ellos trabajan de manera diferente: Sus pagos mensuales no reducirán el principal, o cantidad del préstamo.

Así que cuando usted paga el préstamo de segunda hipoteca? Al final del período del préstamo. Usted necesita saber cómo va a pagar un préstamo con balón antes de aceptarlo como su segunda hipoteca, a pesar de que la fecha de vencimiento está a años de distancia.

Plazos de amortización varía para las segundas hipotecas

La vida de los préstamos de segunda hipoteca pueden variar. Pueden ser de un año, 15 años, o 20 años. Seleccione las condiciones de pago que se adapten a usted y sus necesidades para la segunda hipoteca. Si usted está tomando dinero prestado una gran cantidad de dinero para mejoras de la vivienda - por ejemplo, $ 50,000 - puede ser necesario un período más largo de amortización de su préstamo con garantía hipotecaria.
Hable con su prestamista acerca de cómo piensa utilizar el dinero para averiguar los términos que usted puede permitirse.

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