Popular Mortgage Programas Explicación Tips

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15 años de tasa fija

El préstamo a 15 años con tasa fija es muy similar al préstamo a 30 años con tasa fija, pero con dos diferencias importantes. Uno, el 15 amortiza Año préstamo (reducen y vale la pena) en la mitad del tiempo del producto de 30 años. En segundo lugar, el préstamo el año 15 va a costar menos de la mitad de los intereses de la hipoteca de 30 años. Este es el resultado de lo que podría llamarse? Revertir el interés compuesto? teoría. He aquí un ejemplo que explica esta importante característica:

Importe del préstamo: Tasa de $ 200.000 Interés: 6,0%

Total intereses sobre un préstamo de 30 años: $ 231.932
Total intereses sobre un préstamo Año 15: $ 106.428
Ahorros con el préstamo de 15 años: $ 125.503

Además, su pago mensual no será el doble del pago de 30 años. Utilizando el ejemplo anterior, su pago mensual de un préstamo a 15 años con tasa fija será de $ 1,702.38, mientras que el pago del producto de 30 años con tasa fija será de $ 1,199.81. Esto significa que su pago mensual regular sólo aumenta en un 42% incluso si hubiera un tipo de interés idéntico. Para mejorar aún más la atracción del préstamo Año 15: Usted probablemente tendrá que pagar una tasa de interés que es de alrededor de entre un cuarto y medio por ciento menos que la hipoteca de 30 años!

Como puedes ver, hay algunas buenas razones para considerar un préstamo hipotecario año 15, pero él? S no para todos. Su flujo de efectivo, la propiedad y los planes futuros financieros, y los ahorros potenciales que podrían disfrutar con un préstamo hipotecario de tasa ajustable deben desempeñar un papel en su análisis del préstamo hipotecario más conveniente para usted.

30 años de tasa fija

La creación de la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) y la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) en el 1970? S cambió el panorama del préstamo hipotecario con la introducción de los 30 años del préstamo hipoteca de tarifa fija. Hoy, el préstamo a 30 años con tasa fija es el alimento básico? de los préstamos hipotecarios en los EE.UU.

Debido a la estabilidad de este préstamo, es muy popular entre los prestatarios y el mercado secundario. Se trata de un? Lo que ves es lo que obtienes? préstamo. El tipo de interés al comienzo del préstamo es el mismo ritmo en el medio y al final del préstamo. Para los prestatarios, es simple de analizar cuáles son las mejores ofertas.

Una comparación de la tasa de interés, puntos que deberá pagar, y costos de cierre normalmente presentan una imagen clara de su mejor opción de financiamiento. Debido a la vigencia de este préstamo, no se sorprenda si su Verdad en Préstamos (TIL) cálculo muestra que se le reintegrará el doble de la cantidad que usted pide prestado más de 30 años. Si bien es un poco de miedo a la vista, un préstamo de $ 200.000 y pagar más de $ 400.000, las probabilidades indican que no se mantendrá este préstamo hasta el final de plazo. La vida media de un préstamo hipotecario en los EE.UU. es de alrededor de 7? a 10 años, así que probablemente ganó? t pago de la totalidad de los intereses previstos. Si bien el plan de mantenimiento de su propiedad a largo plazo o son totalmente indeciso si esta casa será una relación de corto o largo plazo, un préstamo a 30 años con tasa fija es a menudo la mejor opción.

40 años de tasa fija

¿Te acuerdas? Fabuloso? joven o la joven en la escuela secundaria que todos querían hasta la fecha? Por fin su oportunidad, y, por desgracia, se encuentra que aren? T casi tan grandioso como lo que pensaba. La hipoteca con tasa fija a los 40 puede ser algo así. Puede parecer ser la respuesta a sus oraciones, ya veces lo es, y se precipita en ella. Después de algunos años, sin embargo, ve que el director sólo se ha reducido ligeramente y ahora tiene el comprador? S remordimientos. Al igual que el préstamo hipotecario de interés solamente, el producto 40 años con tasa fija no es ni bueno ni malo, sino una herramienta que, si se utiliza correctamente, puede ser beneficioso.

La tasa de interés es fija durante todo el plazo, aunque normalmente será un poco más alto que el préstamo a 30 años con tasa fija. ¿Por qué? La razón de siempre: Mayor riesgo debido a la reducción menos principal. Esa es también la razón de que esto no es préstamo? T para todos. It? S interesante porque muchos expertos financieros dijeron lo mismo sobre el préstamo a 30 años con tasa fija. Fue introducido en el producto de 20 Años Tasa Fija fue la norma. Muchos menospreciado el préstamo año 30 por los mismos motivos. Y ahora el producto Año 30 es la norma.

¿Cuándo es el Año 40 Tasa Fija una buena herramienta? Cuando sus ingresos brutos mensuales y / o la relación deuda-ingresos hacen difícil para que usted pueda calificar para la cantidad del préstamo que desea, la hipoteca de 40 años, podría ayudarle a obtener la aprobación. El pago mensual más bajo podría ser justo lo suficiente para que pueda acogerse a la cantidad de la hipoteca que usted necesita. El beneficio adicional de un tipo de interés fijo le permite mantener el préstamo, siempre y cuando usted quiere o necesita sin miedo a la rápida escalada de los pagos mensuales. ¿Pero? si usted pone? t necesidad de este préstamo, quédese con una hipoteca de 30 años, ya sea fija o ajustable. Usted será muy feliz que usted hizo al refinanciar el préstamo o vender su casa. Su capital aumentará mucho más rápidamente con el producto más corto plazo.

Interés sólo hipoteca

hipotecas de interés solamente se han hecho populares debido a que el valor justo de mercado (FMV) de la propiedad residencial ha aumentado de manera tan significativa. Estos préstamos, mientras que potencialmente peligrosos, algunos prestatarios necesitan dar ventajas. Los aspectos positivos más importantes de estos préstamos:


  • Los compradores con ingresos mensuales fluctúan tener un colchón? ya que sólo el interés del préstamo se debe cada mes.

  • Los compradores que deseen comprar? Más? casa que de otro modo podía darse el lujo puede calificar para la casa que quieras ya que el pago mensual sólo requiere interés.

  • Los compradores de planificación del volumen de negocios un? Rápida? de una vivienda pueden beneficiarse de la mejor flujo de caja creado por un pago mensual más bajo.
Si bien estas son razones tentador considerar un préstamo hipotecario de interés solamente, también debe sopesar los aspectos negativos potenciales antes de hacer su selección. Algunos temas a considerar:


  • Los préstamos hipotecarios, debido a la gran cantidad prestada y el largo plazo para el pago, son todos? carga frontal?, lo que significa que la mayor parte de su pago mensual para los primeros años se aplica a los intereses y poco para equilibrar la reducción. Por lo tanto, a diferencia de un automóvil o un préstamo personal, pago de intereses sólo ahorra dinero en efectivo relativamente mínima cada mes.

  • Si usted no tiene la disciplina financiera para hacer pagos de capital cada vez que son capaces, su único interés saldo del préstamo no bajará ni su aumento de valor de su casa.

  • Si bien estos préstamos pueden comenzar con un mercado o inferior a la tasa de interés de mercado, el único interés disposición normalmente sólo duran de cinco a diez años, no para la vida del préstamo. Usted tendrá que refinanciar el préstamo o comenzar a hacer los intereses normales y los pagos de principal en el tiempo.
Hay algunas variedades de estos préstamos que puede comenzar con una mucho más baja que la tasa de interés de mercado, aumento de la? Pasos? durante los primeros años. Como referencia? Herramienta? este producto puede ser muy útil. Una herramienta de construcción de activos no deja de tener su atención a la reducción de su principal. Examine todos los términos de cualquier préstamo hipotecario de interés solamente se tiene en cuenta. Solicite una explicación de los términos que no están claras. Un préstamo de interés solamente puede ser una forma muy útil de financiación, pero también puede convertirse en una fuente de problemas si no se gestionan adecuadamente. Al igual que con cualquier forma de financiación, asegúrese de entender los términos, analizar sus opciones disponibles, y luego tomar una decisión con confianza sobre el préstamo que usted considere conveniente para usted. Como los perros (? No hay perros malos, sólo los propietarios de malo?), No existen los préstamos hipotecarios malos. Sin embargo, algunos son mejores que otros para determinadas situaciones, y diferentes prestatarios. Un préstamo de interés solamente puede o puede no funcionar para usted. Si lo hace, vaya para él.

Gobierno hipotecas? FHA y VA

La llamada? Gobierno hipotecas? han ayudado a millones de personas que de otro modo podrían quedar al margen de la compra del mercado hogares para más de 50 años. De hecho, el Gobierno de EE.UU. no hace realmente cualquier préstamo hipotecario. Lo hacen, sin embargo, garantía préstamos hipotecarios a través de la Administración de Vivienda Federal (FHA) y el Departamento de Veteranos de EE.UU.? Affairs (VA). No es técnicamente un programa de gobierno en tercer lugar, el Servicio de Vivienda Rural (RHS), administrado por el Departamento de Agricultura de EE.UU. que realiza funciones similares para los compradores de casas rurales, si bien este programa no tiene el impacto de las dos anteriores.

Estos préstamos hipotecarios están diseñadas para ayudar a los posibles compradores de casa que disponen de poco dinero para los pagos iniciales y / o emisiones de empréstitos cualificación de compra de las casas que quieren. Aquellos compradores que tienen poco o ningún dinero a desembarcar, crédito menos que perfecto, o problemas de ingresos no pueden acceder a préstamos hipotecarios convencionales. La FHA y VA, a través de la cuota inicial y relajados requerimientos de crédito, le puede permitir calificar para el préstamo hipotecario que usted necesita comprar la casa que desea. La mayor parte de la documentación necesaria para préstamos convencionales es también necesario para la FHA y VA. También hay algo de información adicional necesaria para estos programas. Los préstamos VA exigir pruebas, a través de un Certificado de Elegibilidad, que son veteranos del ejército de EE.UU.. Los préstamos FHA requieren un tanto diferente, tasación de la casa más amplios que los exigidos para préstamos conformes.

Los prestamistas de hipotecas deben ser aprobados por la FHA y VA para que los préstamos que van a garantizar. Si usted está considerando uno de estos préstamos del gobierno, asegúrese de preguntar a cualquier oficiales de crédito que hablar si se aprueban los préstamos gubernamentales para escribir hipoteca. También debe tener en cuenta que estos préstamos tienen un par de artículos que deben ser considerados.

A cambio de sus garantías, ambos programas imponer una tarifa que no se encuentran conformes con los programas. FHA cobra una? Seguro? tasa (por la garantía) de 0,50%, lo que pasa a formar parte de su pago mensual regular. VA cargos a la financiación? tasa en el cierre de su préstamo. Esta tarifa varía dependiendo de si usted ha usado su certificado de elegibilidad antes y la cantidad, si alguna, de su pago inicial. Usted puede esperar pagar alrededor de 2,0% del monto del préstamo para la garantía de VA. Una peculiaridad adicional del programa de VA que a veces causa problemas es el de los costos de cierre.

Incluso con sus peculiaridades, los préstamos del gobierno pueden ayudar a comprar la casa que desea con poco o ningún dinero abajo. Usted podría incluso ser capaz de incluir algunos de los costos de rehabilitación de su nueva propiedad en su préstamo hipotecario. Con la excepción de las tasas para garantizar su préstamo, su tasa de interés estará en el rango actual del mercado. Los préstamos del gobierno han servido a un propósito valioso y eficaz durante años y continuará haciéndolo. Si usted es un veterano militar o tienen problemas de falta de pago inicial, considere una hipoteca del gobierno para lograr su meta de tener casa propia.

Hipoteca global

Los globos son divertidos, ¿verdad? Los préstamos hipotecarios en globo puede o no puede ser tan agradable. Dependiendo de sus circunstancias, la hipoteca global puede ser la respuesta a sus oraciones o su peor pesadilla. Básicamente, la hipoteca global tendrá un pago mensual sobre la base de una amortización a largo plazo (rentabilidad), pero para los que el saldo se pagarán en un plazo mucho más corto de tiempo más que para que se calcule el pago. He aquí un breve ejemplo de las buenas / malas noticias potencial de este tipo de préstamo.

Usted tiene la oportunidad de comprar una gran propiedad que está bajo precio, pero más allá de tu capacidad de lo normal a causa de su deuda a la posición de los ingresos. Si usted puede encontrar una manera de comprar y mantenerla durante unos años, usted podría ser capaz de venderlo por un gran beneficio. Se selecciona un préstamo hipotecario en globo, porque se lo puede permitir en el corto plazo. ¿Por qué? Está escrito con la amortización de 40 años (pago horario de entrega), pero el balance se debe, en diez años. Los 40 años devolver resultados en un calendario mucho más bajo que el pago normal, que usted puede pagar, y en unos pocos años, usted puede vender la propiedad para un buen beneficio. En este ejemplo, un préstamo hipotecario en globo puede ser perfecto para usted.

Una segunda situación que puede hacer un préstamo hipotecario en globo es una buena opción cuando usted tiene la oportunidad de comprar una casa ocupada por sus propietarios a un precio maravilloso, pero el costo de la propiedad es todavía más allá de una cantidad que apoya su ingreso. Uso de la reducción de los pagos mensuales de la hipoteca global, usted califica para comprar la propiedad. El saldo del préstamo es pagadero en un plazo más corto que el de amortización (pagar), período calculado pero usted cree que puede volver a la estructura de su préstamo antes de la fecha de vencimiento más corta.

Los problemas potenciales: Usted refugio? T refinanciado o se venden los activos de garantía (el inmobiliario) y su fecha de balón está llegando en breve. Las tasas de interés hipotecario han sido? y continuar? para aumentar y aún debemos un gran equilibrio. A menos que ganar la lotería antes de que el balance de la fecha de vencimiento, debe refinanciar su préstamo a tasas de interés que no le gusta. O peor aún, no pueden refinanciar porque el pago mensual resultante en las tasas de interés actual es más de sus ingresos pueden apoyar. Usted está frente a un desastre financiero potencial.

Como puede ver, Balloon hipotecas puede ser muy útil, muy útil fuente de financiamiento o una receta posible para el Armagedón financiero. Al igual que muchos otros productos financieros, herramientas de globo préstamos hipotecarios puede ser muy positiva o decisiones muy peligroso. Como siempre, dar a todas sus opciones de seria consideración y análisis. Esta filosofía le dará la mejor oportunidad para tomar las decisiones de financiación adecuado.

Hipotecas de tasa ajustable: 2 / 28 y 3 / 27

Estos préstamos están estructurados de manera que los primeros dos (2 / 28) o tres (3 / 27) años Fijo en la Tasa de Inicio. El plazo restante (28-27 años) se convierte en un año de Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM 1 año) o algunas veces a 6 meses ARM después del período de tasa fija se ha terminado. Al menos este préstamo es? Completamente amortizables? y normalmente por escrito durante 30 años, sin ningún globo?? disposiciones.

Si usted está planeando mantener a su nueva propiedad o el préstamo a corto plazo, uno de esos préstamos podría ser una excelente elección. La tasa de inicio debe ser inferior a una hipoteca comparables 30 Año Tasa Fija y no se ajusta (aumento) para los primeros dos o tres años. Usted debe tener cuidado, sin embargo, al analizar sus opciones con este préstamo. En primer lugar, examinar cómo los cambios después del período de préstamo de tasa fija. Hace que se convierta en una hipoteca de tasa ajustable de un año (1 Year ARM) o de seis meses ARM? Independientemente de los términos nuevos, examine el índice de margen, el ajuste y de por vida Precio Caps para el préstamo a considerar para decidir si este préstamo es para usted. Salvo en situaciones de préstamos sub-prime, la tasa de comienzo será inferior a la tasa de mercado para los préstamos de tasa fija.

Este tipo de préstamo hipotecario puede ser una herramienta muy útil, pero las condiciones después del período de tasa fija debe ser analizado correctamente. Examine el índice de margen, el ajuste y de por vida Precio Caps cuidadosamente para que usted don? T recibe una desagradable sorpresa al tipo de ajuste de tiempo de interés. Si el tipo de inicio es suficientemente por debajo de la tasa de interés fija en curso y los términos de ARM son razonables, uno de estos préstamos hipotecarios podría ser una buena opción para usted.

Tres años de hipoteca de tasa ajustable

Con potenciales ajustes de tipo de interés sólo cada tres años, tras lo cual la nueva tarifa se fija para los próximos tres años, este préstamo se ha trabajado para millones de personas en el pasado. Hay dos razones principales de esta disminución en su actividad, sin embargo.

En primer lugar, como el brazo Año 5, menos los prestamistas hipotecarios están ofreciendo este préstamo como una opción. En segundo lugar, el diferencial de interés entre un ARM Año 3 y un préstamo a 30 años con tasa fija no han sido suficientes para muchos prestatarios a elegir la primera. Hace años, el ARM Año 3 fue un préstamo popular, particularmente con la industria de ahorro y préstamo. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios, que todavía mantienen los préstamos y don? T vender todas sus hipotecas en el mercado secundario, todavía podría ofrecer términos que sean atractivos para usted.

Mucho depende de sus planes de futuro para su casa y la hipoteca esto. Si planea vender su casa en tres a cinco años, el diferencial de tasa de interés podría tener sentido financiero. Sin embargo, si usted planea mantener su propiedad a largo plazo y la diferencia entre una tasa de interés ARM Año 3 y un préstamo a 30 años con tasa fija es menos del uno por ciento o más, usted podría ser mejor servidos con el préstamo de tasa hipotecaria fija.

Un año de hipoteca de tasa ajustable

Históricamente, el más popular de la falta de préstamos de tasa fija, de un año Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM 1 año) ha sido el buque insignia de la ARM? S por muchos años. El 1 Year ARM ha sido comercializado como una alternativa rentable a los préstamos de tasa fija. El interés puede ajustar cada 12 meses, dependiendo de la tasa de recién calculado por los términos de su préstamo. Dependiendo del mercado, su tasa podría aumentar, disminuir, o siguen siendo los mismos para los próximos 12 meses. Usted no será? Ciego cara? con información acerca de su nueva tasa de interés y pagos mensuales. La tasa de interés para el próximo año deberá calcularse 60 días antes hasta el final de su año de tasa. Su prestador hipotecario debe notificarle por lo menos 45 días antes de la aplicación de la tasa de cambio, que le da tiempo para refinanciar su propiedad si usted no desea continuar con esta hipoteca.

La habitual en los cinco componentes de una hipoteca de aplicar y debe ser examinado por cualquier préstamo que usted está considerando: Inicio Tarifa, índices, márgenes, ajuste del tipo de la PAC, y de por vida tipo máximo. Todos estos influirán en sus tasas de interés futuras. Al analizar los productos ARM diferentes disponibles para usted, uso de números peor de los casos para proyectar el futuro de sus tasas de interés. Si las condiciones del mercado dictan que usted disfrute de un resultado mejor de los casos, usted gana. Sin embargo, si la tasa de interés de mercado a su vez en contra de usted, los problemas, incluida la ejecución hipotecaria, puede resultar. Usted debe minimizar este problema potencial y un buen análisis de sus opciones ARM le ayudará mucho.

Seis meses hipoteca de tasa ajustable

Uno de los préstamos hipotecarios es el menos popular de seis meses de hipoteca de tasa ajustable (ARM de 6 meses). La razón de este escepticismo es, por supuesto, el corto período entre los ajustes de tipos de interés, y sólo seis meses. Entonces ¿por qué este préstamo siquiera existe?

En primer lugar, desde el prestamista hipotecario? S prospectivo, este producto las protege en contra de tener un préstamo a largo plazo de tasa fija en su cartera que podría costarles gravemente en los ingresos si los tipos de interés de mercado a su vez fuertemente al alza. Desde un prestatario? prospectivo, el diferencial de tasas entre un ARM de 6 meses y tasas fijas pueden ser tan importantes, el prestatario puede optar por disfrutar de estos ahorros a corto plazo y estar preparados para refinanciar a una tasa fija, si las tasas de interés muestran una tendencia al alza a largo plazo.

Una situación que podría hacer este préstamo una buena opción para usted consiste en el tiempo proyectado de la propiedad del inmueble. En caso de que considere la compra de una vivienda con fines estrictamente plazo corto y tiene planes en firme en la venta dentro de un par de años, es posible explorar los ahorros que podrían disfrutar si utiliza este préstamo. Sólo tener mucho cuidado con su análisis y el uso más el número de casos para comparar este préstamo con otros.

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