Lo que hay que buscar en una hipoteca de tasa ajustable (ARM)

Lo que hay que buscar en una hipoteca de tasa ajustable (ARM)

Hay cinco componentes principales en la mayoría de hipotecas de tasa ajustable (ARM), que debe ser comprendido y examinado. Uno que, al principio, parece ser la mejor opción, de hecho, la peor de sus opciones si TODOS los componentes no son razonables. He aquí una breve guía para ayudarle a estar informados y poder disfrutar de un poco de conocimiento para ahorrar dinero.

• Tasa de inicio : La tasa de interés inicial que usted recibe en el cierre. Si bien es importante para la calificación de la deuda-ingreso y las razones de futuro aumento, también podría ser la menos crítica de los componentes. Esta tasa se cobrará hasta la fecha de primer ajuste. Si usted elige una ARM de un año, la tasa de empezar es importante, pero seguramente crítica ni excesivamente ventajosas. Sin embargo, si su préstamo es un ARM de cinco años o un 5 / 1 (cinco años fijos, a continuación, convertirse en un año ARM), el tipo de inicio puede ser muy importante y beneficioso. Asegúrese de que la tasa de descuento de inicio es bastante del tipo de interés fijo a 30 años para justificar el riesgo futuro de los aumentos.


• Índice : La tasa de terceros utilizados como base para el cálculo de los intereses ajuste de tarifa. Pregúntele a su prestamista hipotecario prospectivo para darle los últimos diez años? la historia de cualquier índice utilizado por un préstamo que usted? re considerando. Ellos tienen esta información y le dará a usted. El más popular de estos son los EE.UU. Tesoro índice de Bill, el LIBOR (London Interbank Offered Rate), y 11, el^º Costo Distrito de Fondos (COF) Tasa. Estos se han utilizado durante muchos años y, normalmente, tienen cambios razonablemente lento, lo cual es bueno para usted. Si considera que cualquiera de los brazos con un índice diferente de éstas, tener cuidado. Examine la historia pasada de diez años del índice y ver cómo sus tasas de cambio. Si usted encuentra un programa que funcione para usted y sa verdadero índice de terceros, debe considerar este préstamo?.


• Margen : El porcentaje que se añade al índice en los plazos de adaptación para determinar la nueva tasa de interés durante el tiempo que viene. Este componente es muy importante y afectará en gran medida su ritmo en el futuro. Los márgenes varían ampliamente, a menudo 2 a 4 por ciento. Pregunta cualquier margen que parece ser demasiado alto o simplemente ignorar ese préstamo y seguir adelante. Mientras que usted debe tener? Tasa de ajuste? protección, un alto margen podría forzar su ritmo muy rápido, incluso si el índice sigue siendo razonable.


• Adaptación a tope a la tasa : La máxima tasa de interés puede aumentar en cualquier fecha de ajuste. Esta es una importante protección para usted y debe sea superior al 2 por ciento la tasa de ajuste si usted elige un año, un 3 / 1 (tres años fijado), o 5 / 1 (cinco años fijos) ARM. Si se selecciona un cierto ARM tres años (tasa se ajusta sólo cada tres años), podría encontrar un tope de ajuste del 3 por ciento, que aún debe ser aceptable. Cualquier ajuste de topes de las tasas más elevadas que dichos (o un préstamo sin un tope de ajuste en todos) probablemente no debería ser considerado. ¿Cómo funciona esto? Si su tasa actual es del 4,75 por ciento y el índice y el margen de ajuste en la fecha ascienden a 7,50 por ciento, su nueva tarifa máxima sería de 6,75 por ciento debido a su tope a la tasa 2 por ciento.


• Tasa de Cap de por vida : El porcentaje máximo que se puede cargar durante la vida del préstamo, sin importar cuál es la tasa de mercado puede ser. Por consideraciones a largo plazo, esto puede llegar a ser el componente más importante. La tapa de la vida tasa más común es de 6 por ciento. ¿Cómo operar este límite? Si la tasa de salida ha sido un 4,75 por ciento, nunca se puede pagar más de 10,75 por ciento para el término del préstamo, normalmente 30 años. Si bien esta es una protección fundamental, pagando una tasa de interés de 10,75 por ciento pondría una tensión severa en casi todo el mundo? S de caudal de efectivo y presupuesto. Si nos fijamos en un préstamo con una tasa límite de por vida por encima del seis por ciento, ya sea descartar esta opción o determinar que hay una o más protecciones mayor tasa incluidos.